咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，先来这里向大家咨询，我俩年收入9万，我俩都有单位交的社会5项保险，没有其他保险，目前有房子没有车，房子没有贷款，请给出具体保险方案。

    咨询网友：格格 (大连)

    专家解答：

    广州 友邦保险 魏新

    看来您公司福利比较好而且您很有保险意识。社保是国家福利，缴费低覆盖面广，给予我们基本的养老和医疗保障。也正是因为覆盖面广，缴费低以及其他一些限制和免责条款，将来它只能让我们活着，但无法给到我们想要的生活，所以国家也鼓励我们用商业保险来补充社保和医保的不足。

    保险就像人的衣服一样，不同年纪不同阶段的人需要穿不同的衣服。根据风险的危害性和保障的重要性来分，投保是要分主次和时间顺序的，一般来说：先大人后小孩；先意外/住院医疗/重疾再考虑养老/教育金/投资。时间方面：20-25岁主要是意外，25-30岁可以意外+重疾，30-35岁意外+重疾+养老/投资/教育金。

    投保原则：a、保额是家庭年收入的5-10倍。

                     b、保费控制在家庭年收入的10-15% 。

    在孩子成人之前，父母才是孩子最大的保障，所以先做好大人的保障再考虑宝宝的教育金。大人可以先从最基本的意外险和健康险开始做起。宝宝可以先作意外险+住院医疗，每年200-300左右就已经有很好的保障了。

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    健康医疗意外伤害保险是儿童必须的。

    建议您给孩子购买大病附加住院医疗保障，孩子在3岁前，意外医疗发生率很低，多半为家长照顾不当，孩子3岁之后，自主行动力强了，意外医疗必须要准备，那时候孩子也已经可以上学平险了，或者购买任何一家公司的意外卡单，都可以解决孩子的意外医疗问题，健康问题关注到孩子25周我认为足够了，孩子成年后，可以自行为自己购买余下的保障。

    如果经济条件宽裕，购买终身保障，或者附加保本保值保赚的理财产品也很可取。

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    商业保险和社会医疗是互有补充的，因为我们都知道社会保险是按比例报销的，另外有些是社会保险不予报销的，所以商业保险有提前给付的重疾险和住院医疗来给有能力的社会成员补充这一部分。比如保了一份10000元的在检查出来承保的某项疾病的时候就会直接给10000元这样的，跟社会保险不一样。

    所以建议家庭商业保险和社会保险适当组合，来达到最完善的保障效果。因为不了解家庭的具体状况，只能按照标准的家庭模式来规划一个比较完善标准保险计划给您上传，提供一个整体的缴费数据，可以按照自己家庭的状况，乘以一个比例来回复我，我看看您给的比例来确定一下这个计划是否合适。可以几倍，也可以是百分之几。