咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近想给孩子买一份少儿保险，我们现在四川省内江市。宝宝爸爸有社保和医保，定期寿险，无其他商业保险。母亲保障全面，五险一金，附加团体医疗保险(重疾10-15万，意外10万，补贴100元/天，医疗1万报销90%-95%)。宝宝有参加城镇居民医保，定期重疾和附加1万医疗(50%)和补贴50元/天。此次咨询主要为宝宝考虑教育金，可以是纯粹的教育金，也可以接受投连，分红或万能等方式。年交保费3000-5000元。

咨询网友：潜水的猪 (内江)

专家解答：

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纯粹的教育金就是分红型的，一般交到14岁满，从15岁开始领取，至25岁，领取逐步增加（保额的10%，20%，30%），如果红利不取，累积生息至满期一次返还最好，可做婚嫁，创业之用。年交保费3000-5000元.也可以考虑万能险，投连，就不要考虑了吧。

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教育金大概的类型有2种：

一种就是缴费15年，可以在高中三年，大学四年，分别都有一笔费用，保险责任25岁终止

第二：，缴费20年，每三年一返还，每年都分红，返还和分红都是终身的险种（当然返还点数和分红的高低是取决于一家公司的实力，中国最大的三家保险公司），其中还可以附件重大疾病和豁免保费。

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其实，在目前国内的环境中，通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面，一般可以分为两种方式：

一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样，在大人出现意外的时候，孩子就可以得到一笔钱，而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成，这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险，就是保障大人的同时，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能够豁免剩余保费，孩子还可以继续领取教育金。

二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。

趁夫妻俩年轻、赚钱能力强的时期，给孩子投保10-20年期的终身教育计划，保险公司会按一定比例返还金加分红到孩子的教育账户里，返还金额逐次增多，能返还至孩子80岁。这个教育账户的灵活性在于，每年返还给孩子的钱可以不领出来，而选择放在此账户里累积生息。想领的时候再取出来，账户里的金额都可算上保险公司的拟定利率，这是高于银行利率的。