咨询内容：老公，32岁，老婆，30岁，女儿，9个月，我们两个在当地许昌市一家上市国业工作，月收入总共4500元，没有供房压力。

咨询网友：许昌市 刘翼

专家解答：

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我们公司有一款刚好是你需求的高受益产品即将停售，他的特点是“活、财、保”，有钱就存三、五、八年，建议你存10年，当然只是建议，存的越多，未来受益越多，假如存10年吧小孩大学期间每年领2万，共计8万，25岁再领8万，到了她30岁里面还有34.8万，若30岁不领，到她60岁的时候账户会有120.6万。你只需要12000开个户，即刻拥有5万人身保障，90天后就有4万大病保障，并立即每年有1万人身意外保障，100元以上的都可以报销，18岁后各种保障都可以根据自己需求进行调整。

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建议你了解一下我们公司的产品福寿连连。该产品每隔一年即可领取10％保额的生存保险金，可持续领取至88周岁，存保险金随增额分红稳步递增，88周岁满期或者身故时，返还全部保费以及增值收益，相当于免费拿几十年生存保险金，另外 太平福禄双至终身寿险（分红型）2009与太平附加真爱提前给付重大疾病保险2009为增额分红保险产品，其年度红利以增加保险金额的方式实现，期末还可领取终了红利。

该保障计划提供重大疾病保险金、生命关爱保险金、身故保障、全残保障以及祝寿金五重保障，涵盖35种重大疾病保至100岁，还有我们刚上市的财富定投产品，该计划特色是定期小笔投入，年年返还，领取多十年，有四种领取比例20%、15%、10%、5%，供您选择，投入期限越长，领取比例越高。

满期全额返还投入资金，提供疾病和一般意外身故保障、三倍公共交通意外身故保障，选择生存金累积生息，复利计算，利上添利。采用增额分红，保额年年递增：年度红利，让您越领越多；终了红利，让您喜上添喜。

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您们现在属于家庭和事业的形成期，也就是筑巢期，您们的宝宝9个月，子女智力开发和营养费需求增加，当前的家庭支出增加，保险需求增加，所以当前应该追求收入增长，避免透支信贷，开始建立储蓄和应急基金，稳定现金流。您们的收入4500元，又是在国企上班，单位一般都有社会保险等，您们可以通过储蓄中部分沉淀基金做基金定投。

同时建立应急基金，建议为月收入的5-8倍，保险支出建议占家庭收入的10%~20%，而根据家庭主要收入者、次要收入者、子女、父母的风险规划，建议给主次要收入者增加部分商业保险，现在小孩发烧感冒比较多，在郑州人民医院等一般最多1500-2500内可以搞定，所以不需要考虑太多意外险，只需开始规划教育金、婚嫁金、医疗险、最好有一定返还，增加现金流的不足，所以可以考虑平安一款鑫利+健享人生（一份）+意外医疗。