咨询内容：女儿29个月，想给她买份婴儿保险可作教育金，也可用来养老，年缴1万元左右。有人推荐我买新华人寿成长快乐，可是宝宝在60岁时总计可以领取多少钱呢？代理人说就是把演示表上60岁那年的（累计生存保险金含年度红利+累计生息账户金额+终了红利），但我理解没那么多，只有在各时点发放的生存保险金都没领取的情况下，也只能领取演示表上60岁那年的（累计生息账户金额+终了红利）。因为在报表后的说明中有说“累计生息账户金额为未领取的生存保险金按累积利率累积的金额。每一保单年度末的累计生息账户金额均包含了应在该时点给付的生存保险金”，问题比较复杂，请专家帮我解释一下吧。
咨询网友： 04700 (上海)
专家解答：
上海 新华人寿 徐文琪
新华的这款少儿险是可以在孩子到达大学年龄18周岁开始领取的一直可以领到28岁，到60岁时一次性领取养老金的保险，您还可以附加高中教育金，在孩子15周岁时就可以开始领取高中教育金。
保险是买保障的，在孩子18岁到60岁之间，这款保险提供的是保额的5倍保障，还可以附加成长天使的少儿重大疾病保险。
您比较关心的是孩子60岁时可以拿到多少养老金？这个保险60岁可领取的的是保额的2倍。因为这个是分红保险，我们公司是按保额分红，复利计算的，所以60岁的保额=（初始基本保额+年度红利）*2+终了红利。公司的产品演示表累计生存帐户相当于活期帐户到达这个账户的钱，你可以按需领取，这个账户里的钱是复利计算的，如果你不领取的话利益最大化，你孩子60岁时拿到的钱确实是（累计生息账户金额+2倍的保额）。
上海 兆嘉庆代理 俞双
成长快乐是新华人寿主推的少儿险种，其中的保险责任想必您已经很清楚，就是在不同年龄段领取相应的保额（比如说18-21岁间各领取保额的30%），由于新华是保额分红，实际所获得的收益要大于合同中确定的金额。
那么再来看您关注的60岁可领取多少，有两种情况：
1、未领取，各年度生存金全部累积生息，就是该营销员向您指出的金额。（此数据是最大收益，客户实际上一般不会不领取，除非您在投保单上选择不领取；
2、已领取，只要把各年度已领取的生存金+60岁当年可领取的生存金+终了红利即可。
没有看到这份演示表，只能向您建议从上述两点去看。但请注意不要被表面的数据所迷惑。少儿教育金的用途在于周期短、专款专用，这类长期占用大笔资金的方式是否真的符合您的需求？
这款成长快乐是原先新华成长阳光教育金险的升级产品，我们也代理该产品的，所以比较熟悉。
从新华专属营销员和我们代理渠道几个月的营销状况来看，此产品设计比较复杂，如何灵活设计还是要需要一定的专业知识。
上海 友邦保险 吴承明
简单说明一下吧，基本的利益都没弄清，看来你对代理人的信任比较有限。
1 17周岁前，每年领取所交的首期保险费的2%
2 18-21岁，每年领取保险金额的30%
3 25岁，领取保险金额的60%
4 60岁满期，领取保险金额的200%，加终了红利
所以，保证领取的部分，你可以将保险金额用最初的保额代入可得。你所看的演示表中，保险金额则是加上了不确定的红利保额之后的演示。
上海 联泰大都会 王晓
1、不管何种分红保险，红利这一块是不确定的，都是根据保险公司的运营状况来分配的，因此你不要盯住红利这一块，红利只是锦上添花的。
