咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，先来这里向大家咨询，本人今年在国有企业上班，收入稳定，自己年薪约7万，妻子收入比我稍高，家庭费用一年约10万左右。双方单位都有社保的养老保险和基本的医疗保险。有一小女在读小学。

住房、车子已有，无按揭。1、夫妻想各买一份伤亡意外险，需要如生病、住院可报销（不需提供发票按百分比实报实报实销的且不与社保医疗冲突），每年直接付出，不需回馈不是储蓄式的那种。2、每年准备5000元左右给女儿买一份保险，请大家帮忙参谋一下，谢谢！

咨询网友：天若有晴 (温州)

专家解答：

广州 中国人寿 雷艳波

1，根据您所提供的资料，你们已经基本的社保，而且目前无负债，每年大概会有60000左右的现金流，家庭的保费可控制在20000以内，主要先为两个大人的人身保障，建议配制各50万的意外伤害保险，保费大约1500元/年，其中包括各20000元的意外医疗。

其次配制每人各30万的重大疾病保险，合计保费15000元左右，剩下的为女儿购买普通的医疗险，用不到5000元。

2，您是国企职员相信目前的福利不错，还有20左右就要退休，我国是人口众多的国家，而且目前正是人口红利最大的一个阶段，20年后将面临人口老年化的问题，国家不能保证您退休会有一个好的退休生活。

您应该利用您剩下现金为你们以后的退休和子女大学教育做好资产配制，为将来的美好生活提前准备。

温州 信诚人寿 徐小黄

如果你们夫妻想买商业医疗与意外，以及重疾险。这里跟社保冲突的话只有普通医疗险，所以建议可以多买一些商业意外与重疾以及住院津贴险。这些是社保欠缺的。住院补充可以用社保老报。商业住院补偿只能是报社保报剩下的部分。

如果要全面可以补充一个单位。毕竟社保的进口药是不报的。商业医疗可以补充。你孩子学校应该有学平险了。可以补充一些意外与重疾险。教育金也可以不用做，可以用基金定投的方式完成，类似与基金定投保险公司也是有的。

黄冈 生命人寿 齐志丹

夫妻想各买一份伤亡意外险，需要如生病、住院可报销（不需提供发票按百分比实报实报实销的且不与社保医疗冲突），每年直接付出，不需回馈不是储蓄式的那种。

住院医疗保险就是凭发票才能报销的补偿性保险产品，无法做到不要发票就可以报销，不要发票就可报销的是重大疾病保险产品，只要凭医生诊断证明你得了你买的保险中规定的重大疾病中的一种就可赔付，你所卖的重大疾病保额。住院医疗属于消费型保险，不能回报，重大疾病保险也有消费型的。