咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，先来这里向大家咨询一下，我想给她买个保险，最好是具有医疗，意外附带教育和养老保险的。麻烦给推荐一下，宝宝人在湖北荆州。谢谢大家了。

咨询网友：随风 (深圳)

专家解答：
 
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首先我得先问一句您的健康保障方面全面了吗？身体才是革命的本钱，对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。

如果想得到一份完全适合自己的保障计划，需要补充一下相关的资料，例如：自身财务状况，已购买保险（尽量列明个人购买/公司团体险的保险，包括保险公司/产品名称/保费/保额），参加社保情况（没有/农村医疗/综合保险/城镇社保）等！

还有最终保障定案是自己与代理人充分沟通后才能定夺！

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一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

四是购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

五是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

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宝宝的规划从小做起。宝宝是我们的未来。宝宝年龄小。抵御能力差。应先为宝宝买医疗保险，当中包含少儿重疾。再加上教育保险。

同时有豁免功能。父母是孩子的靠山。不知你们是否有保险。保险顺序是先大人后小孩。先全家的医疗保险（全险），后教育养老投资。

保险是专一的理财工具。必须一对一的沟通。这样才能定身量做。