咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，先来这里向大家咨询一下，现在打算给小儿求一款小儿大病险，要求有适合小儿大病的，保障小儿常见大病的，不用拿大人的大病来胡弄做小儿的大病险。拜托大家指教。

咨询网友：Hanson (广州)

专家解答：

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要明确的是，重大疾病保险并不是任何疾病都保。因此，在考虑重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的，哪些疾病种类是可有可无的。

其实，在保险公司拼命吆喝的增加险种中，很多都不过是“摆设”而已。如某些公司的慢性肺部疾病、系统性硬化病、脊髓灰质炎、肌营养不良症等等。这些疾病中，很多都是发病率极低的。比如，系统性硬化病，发病率只有百万分之五。又如肌营养不良症，发病率为三十万分之一，而且多为刚出生的男婴，一般每3500个男婴中有一个会患此病。试想，以百万分之五或三十万分之一的发病率，来标榜可保的疾病之多，对消费者来讲又有什么实际意义呢？

所以在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生保障性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。

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相信你的保险意识很好且对保险的了解也相当多，是一位很负责的父母。

既然是选重大疾病险，首先是保的范围要广，包括的疾病种类要多，现在很多疾病都在小龄化，第二保额要大，建议在10万至30万间，第三，条款中的一些细节，如等待期多少天等，像这样的重疾险都可在收到合同后有10天的冷静期，待客户看清条款，不满意可在这10天内无条件退回所交的全部保费。

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你看传统公司，模式是做产品售卖，所以不断的停止旧产品，推出新产品，会经常听到产品就要停售了，不买可亏了这样的话，其实除了以前的高利率保单，新产品基本都优于被更新的旧产品。

大都会是卖方案的，有点类似IBM在IT业做的事，它的产品全是原型，然后由规划师根据经验和客户的实际情况组合，这样符合公司需求分析的理念，如果不需要的保障就不要，完全根据实际情况来决定。这和一个产品集成很多种保险责任的方式是有很大区别的。

因为没有单独的儿童重疾，大都会一般做儿童保障，会挂在万能下面或者终身寿下面。这又要谈到为什么要用这两个险种。这和你的要求不符，所以我出不了你想要的东西。