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保险专家1对1条款解读
咨询内容：最近平安保险公司总部的人来了解了我的少儿幸福保险后，给我了一个建议。由于22-60岁之间保险无任何收益，于是提出一个方案，此方案类似于少儿幸福保险，每年交一定的保费，每年给与一定的医疗金，重大疾病可以报销80%，但是有2.9万元的上限。保险缴费年限20年左右（具体听挺清楚），缴费满后会像少儿幸福保险那样退还本金及年利息。请问有这种保险么？
咨询网友：wjshnh (上海)
专家解答：
上海 明亚经纪 王琪
听您介绍的情况看，80%报销的应该是住院费用吧？一般来说重大疾病都是在罹患约定的重大疾病时，给予约定数额的重大疾病保险金，用以让被保险人可以及时得到治疗，而不是以费用报销的形式给付的。
真正适合您的方案是必须结合您孩子现有的保障，在其基础上对其加以补充和强化。少儿幸福保险是有身故利益在的，但是其他方面的保障就比较弱了。比如在孩子的费用报销、大病防御、意外保障等方面。
不知道您的孩子今年多大了呢？有享受上海少儿医保和住院基金之类待遇吗？还有其他的保障吗？
上海 中国人寿 张兵
一般上海小孩都有医保，按比例报销的医疗险是与医保冲突的，而且是消费型的，如果不住院就贡献了，也没有收益。
10来岁的小孩，生病住院的几率其实非常小。即使开个阑尾炎住几天院，这谁都出得起，这点风险完全可以自留。
保险核心的价值是保障，不是收益，论收益，买基金可能更好。
其实难以承担的风险，就是意外和重疾，重疾发生对家庭来说，简直就是灾难，所以一定要保。
比起孩子的保障，你自己保障才是当务之急，先保好自己，再考虑孩子，因为这个年龄风险越来越大了，而且身体状况要是差点，搞不好还保不了，所以要尽快保。
上海 中国人寿 王勇
听过您的描述，我的第一感觉是跟您沟通的营销员很不专业，原因有三：
1）没有综合考虑你们目前存在的风险以及需要的保障；
2）给出的方案过于单一，而且只保20年，有点奇怪；
3）您现在说不清楚保险利益及产品结构也不应该。
因此，我建议您先找一个专业的理财师评估你们家目前存在的潜在风险，然后测算保障额度，最后再设计适合你们家的方案。
