咨询内容：被保人：2个月大男宝宝。投保人：宝宝父母（已有社保+商业保险）。希望险种：寿险主险+重疾险+意外险+保费豁免。一些想法：1，至少保障宝宝到18岁左右的重疾、意外；保金返还型或单纯投入性都可以考虑；2，保金最好25岁前全部返还，必须培养宝宝的独立自主，因为他爸妈也是这样的；3，如果有好的医疗补助附加险也可考虑，但我国医保制度路在何方？谁也说不清；4，有没有分红无所谓，从来没有指望靠宝宝的保险去发财，保险不是基金或股票；请有符合条件的保险专家们留下您的宝贵意见，宝宝爸妈和议后将与您联络，谢谢！
咨询网友：火滔 (上海)
专家解答：
上海 友邦保险 吴承明
对于儿童的保险，首先需要知道的是，保监会规定的儿童最高身故保额为10万，也就是说，传统的寿险加上意外险不能超过10万，多出部分无效。
也就是说，如果是一些带有身故责任保障的重疾，也不能超过10万。所以比较建议购买无身故责任的消费型重疾，最高可以保障30万，每年几百元，以最小的花费获得最大的保障，保障至成年。再适当地补充意外和意外医疗。
对于保费返还，如果是重疾，就像上面说的，首先限制了保障额度10万，而且相当于多交不少费用来用于储蓄作用。而且在你的描述中，并没有提到教育金，所以，不确定的分红和返还并不十分必要。
对于孩子的医疗，儿童医保和住院基金可以解决大部分的社保范围内的费用，如果追求医疗品质，可以补充能够报销进口药和自费药的住院医疗险，同样也是消费型的，也就是你说的单纯投入性的。
上海 泛华代理 傅文红
你们要为宝宝投保的需求每家公司都有，不过各有各的长处和短处。我是保险代理机构，可以把多家公司好的少儿险挑选做个最佳组合，可以节省保费，使得利益最大化。
上海 信诚人寿 马丽萍
已了解您的具体想法，我司的教育金产品是从高中到大学领取教育金，到21岁止全部返还，购买额度没有限制，可根据经济状况购买多份；另外可附加重大疾病、意外和豁免；还有分红（现金和特别红利）；到宝宝21岁时还可转换险种。
