孩子在长大成人以前，生活中最大的风险是在教育、疾病和意外方面。通过买保险，虽然不能降低这些风险的发生几率，但却可以增强家庭遇到这些变的财务承受能力。

　　儿童保险产品主要有两大功能---储蓄功能和保障功能。储蓄功能主要体现在：为被保险人提供教育金、创业金、婚姻金、养老金。保障功能则包括了疾病保障、疾病身故保障和意外身故保障等。尽早、合理地利用好儿童保险的这些功能，就能为孩子的生活提供有效的帮助。

　　积少成多，长线购买储蓄型教育金

　　孩子的教育金往往需要长期的积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的儿童险，就越有利于轻松累积教育金。如时果家长错过了时机，比如孩子已经上初中，还没投保教育险，也可以通过购买返还型寿险或万能险来解决，但投入相对要多一些。

　　预防意外，购买两类医疗健康保险

　　儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗保险。

　　由于儿童重疾的相关数据收集比较困难或数据不全，保险公司的赔付风险比较高，因此目前市面上的重大疾病保险很少作为主约，大多都是附加险种。而重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。

　　实际上，现在也有一些作为主约出现的医疗和重大疾病险种，但通常要求被保险人16周岁或18周岁以后才能投保。

　　住院医疗有费用型和津贴型两类保险，是消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品种比较丰富。住院医疗费用一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据;住院医疗津贴则以住院天数为依据，按合同约定的免赔或赔天数，投保进要了解清楚。别外住院医疗费用和津贴保险，一般需要每年核保，也有公司的产品每3--5年核保一次，连续投保3--5年后可以不用核保即可终身续保。

　　家庭投保应以家长为主，孩子为辅

　　家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。即使父母这个主要经济要源突然中断，孩子也可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好教育。每年孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　保费不宜太高，缴费期不宜太长

　　给孩子买保险应根据家庭经济状况量入为出，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的20%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。缴费期限越灵活越好，以便根据家长收入情况调整保障计划。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

　　另外，寿险专家还提醒已经在学校经学生买了保险的家长，要先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后看孩子缺少什么保障，再购相应保险作补充，以免浪费金钱。