一、学生少儿医疗保险的经验和实践

　　(一)国外学生少儿医疗保险制度情况

　　1.作为“全民保险”模式的一部分，全部进入制度覆盖体系。以德国和英国为代表的欧洲“全民保险”制度国家由政府直接举办医疗保险，包括学生少儿在内的所有居民享受全民医疗福利。德国按国民收入的一定比例征收社会医疗保险金，参保人的配偶和子女可不付保费而同样享受医保待遇。因此，家长为孩子购买商业性意外险的热情不高。

　　加拿大政府税后拨款给公立医院，医院直接向包括学生和学龄前儿童在内的居民提供免费(或低价收费)服务。比利时居民从一出生就开始享受政府资助的社会医疗保险，当地金融机构则主要针对儿童推出一些投资型人寿险。即便是在比利时短期工作的外国人，只要具备当地雇佣关系，向政府纳税，都可以让子女加入医保体系，免除医疗费用高昂的担忧。

　　2.建立专门性社会保险计划，帮助学生少儿规避风险。日本拥有完善的儿童保险制度，尤其是医保制度覆盖了所有的日本儿童和在日本登记注册的外国人子女。像印度这样缺乏完善的公共医疗体系的国家，针对社区里的无收入群体(学生及学龄前儿童)，政府通过小额医疗保险等非营利项目，以较低的保费使其可以像富人一样得到保险的庇护。越南规定，由卫生部通过公共财政收入负担6岁以下儿童的医疗费，6岁或6岁以上在校儿童则由政府专营保险公司推行学校医疗保险。

　　3.采取商业保险为主的方式，但政府没有放弃其应尽责任。在采取“市场模式”的美国，政府仅仅负担特殊人群的医疗保障，除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险，只能参加商业医疗保险。注册在校的学生自愿参加商业医疗保险，学生的抚养人也可以自愿投保;只有低收入家庭的儿童，才能享受联邦政府拨款协助各州政府建立的儿童医疗保险项目。不管何种形式，学生就医选择多样，保费支付方式灵活、手续简便，由保险公司或社会保险机构向医院直接支付。

　　(二)我国学生少儿医疗保险制度演变

　　1.公费和劳保医疗制度。我国于20世纪50年代建立公费和劳保医疗制度。享受公费医疗制度的职工子女参加儿童统筹，其医疗费用由各级财政负担;参加劳保医疗制度的企业职工，其供养直系亲属(包括学生少儿)享受“半劳保”待遇，医疗费用主要由企业负担。

　　随着市场经济体制的建立完善，公费和劳保医疗制度的弊端显而易见：一是国家和单位对医疗费用包揽过多，不堪重负，学生少儿基本医疗得不到有效保障;二是医疗费用增长过快，尤其是白血病等儿童常见病使医疗费用不断攀升;三是保障程度低，没有建立稳定的筹资机制，不同单位负担畸轻畸重;四是保障覆盖面窄，混合所有制企业员工、城镇自雇人员及失业人员的子女，基本没有纳入公费、劳保医疗范围。