有一位黄女士，宝宝要过三个月才落地，可是她现在也急急发来邮件，琢磨着如何给小孩买份合适的保险。

    为了抢占少儿保险这块市场，保险公司最近还主动下调了一些保险产品的投保门槛，像平安人寿就从今年5月16日起，将康顺、康盛、鸿祥、鸿利、鸿盛等保险产品的投保年龄从原来的最低16周岁下调到了0岁。此外，一般的少儿保险都规定小孩必须出生满30天才能投保，民生人寿推出的“康泰”险则允许小孩出生后28天即可投保。

    少儿保险：教育储蓄类受欢迎

    跟成人保险一样，少儿保险也涵盖意外险、健康险、养老险和投资险。由于市场潜力巨大，目前几乎每一家保险公司都推出了专门针对少儿的保险。目前少儿可投保的意外健康险有平安人寿的“康盛重疾等。

    不过据保险公司方面介绍，目前少儿类保险还是一些教育储蓄型保险比较受欢迎。

    少儿保险的常见限制条件

    目前的少儿保险还有个限制条件，即被保险人未满18周岁之前投保，身故保险保障不能超过5万元(北京、上海等大城市为10万元)。此外，除了意外保险，几乎所有的保险产品，包括少儿险在内，对疾病及疾病身故都有半年到一年(产品不同而有差异)的“观察期”，也就是说，如果A先生为他的小孩买了份保险后，一旦小孩在半年/一年之内发生意外或因病身故，保险公司将不予赔偿，仅仅归还相应保费，有的保险公司可能还将扣除一定的手续费。

    为了规避政策同时适应现代人的需求，现在许多少儿大病类保险都有巧妙的规定，即一旦小孩出现保险合同约定的重大疾病或器官移植，只要超过了“观察期”并且小孩得以幸存，保险公司将给予高达5倍的赔付，像太平洋的“长健B”和民生人寿的“康泰少儿险”，如果投保人保了5万元的基本保额，出现上述情况，小孩将因此获得高达25万元的赔偿。

    经了解，目前的少儿保险交费期限基本都在10年以上，有的甚至长达20年，万一投保人(父母家长)在这段时间意外身故或者全残，以至于影响到小孩保险费的续缴，多年的努力也将付之东流。

    解决这个问题有两种思路，一是选择一些同时豁免保费的少儿险，比如中国人寿的“国寿英才”，或者在购买少儿险的同时，购买一些“附加保费豁免险”，以确保家长发生意外后，还能延续对子女的关爱。

    第二种思路是不妨选择一次性交清数十年的保费或者购买交费期限较短的保险产品，比如新华人寿的“财智人生”全能理财险，就允许投保人在三五年内交清所有的保险费，而确保小孩能终身受益。该险种还有一个特点，就是随着时间的推移，保单的内在价值会逐渐提升：如果小孩0岁时给他买了10万的保险，到他20岁时就可获得15万元的保险保障，到60周岁时，保险保障将会达到七十多万，并且还可以根据需要减持保额或变现保单获取大额资金。

    但是无论是一次性交清还是在三五年内交清，都要求年轻父母有很强的经济能力。

    挑选合适的少儿险

    综合各方面意见，我们建议：1、家长首先要购买一定量的保险。严格来说，小孩在工作以前都将是家庭的净支出项目，发生意外与否都不会影响到家庭的收入情况，但是如果家长在此期间发生了意外，将会严重影响家庭的收入并直接导致少儿保障计划的顺利进行。其实一些纯保障型的险种，像意外险健康险等，保费都比较低但保险保障都不低。有些保险产品例如中国人寿的“康宁终身”，一年的保费仅相当于每天少抽一包“利群”香烟的费用，但却能提供几十万元的保障。

    2、如果家长在单位里享受的保障比较健全，也不想给自己买保险，则可以多考虑给小孩买点保险。对于少儿险，最大的风险是没有办法继续缴费。如果你的家庭资金比较宽裕，并且在未来十多年内收入都比较稳定，可以考虑上述分红两全类型的少儿保险；如果眼下收入不是很宽裕，或者眼下收入尚可但未来较长时间内不确定，不妨考虑中国人寿的“英才少儿”和新华人寿的“财智人生”等险种。

    3、现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买上述险种的同时，我们强烈建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。

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