意外风险———

    对于活泼好动的少年儿童来说，意外风险应该被最先解决。尤其是对于学龄前的儿童来说，更应该得到足够保障。此外，可考虑附加一些医疗险，为孩子生病提供费用补偿。

    案例：

    张先生为女儿投保金盛人寿的“无忧宝宝”计划，每月保费约４８元即可全面保障孩子的意外风险。这份综合保障计划不仅包含１０万元的意外伤害保险金（不含身故）和５万元的意外全残保险金，还提供每次最高１０００元的意外伤害门急诊医疗费用。如果女儿需要住院的话，每次可获得最高４０００元的住院手术费用、住院医疗费用、住院床位费及膳食费等。此外，４０元的每日住院现金补贴更可以让张先生在女儿生病时安心陪伴在她身边，减少对工资损失的担心。

    提示

    按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，广州地区的最高限额为１０万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故后最多只能赔１０万元。

    教育金储备———

    近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占２５％以上。因此，在其他的基础保障都解决以后，有条件的家庭应该及早开展子女教育金的储备。

    案例：

    张先生可以为女儿投保中宏人寿的“财富宝宝”儿童理财计划，年缴费２．１７万元，缴费１５年。从孩子１７岁起，可每月领取２０００元，共领取１５年，累计共领取２０００×１２×１５＝３６万元。如果不领取的话，这笔钱将留存在公司生息，等孩子需要时一次性领取。假设留存至孩子３２岁，再加上累计红利（按中档计算及３％的年金累计生息率计算），共可一次性领取约６３万元，可作为孩子的婚嫁金或创业的第一桶金。为此，王先生每年需缴费２１７０９元。

    教育储蓄———

    教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。想要办理教育储蓄，需要在开户时，储户要持本人（学生）的户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开设存款账户。储户可以与银行约定每月存入的数目，在取出时储户只要提供税务部门出具的接受教育的证明，还能享受免征利息税的优惠。

    一般来说，教育储蓄的起存金额为５０元，封顶金额为２万元。１年期和３年期能享受对应的１年期、３年期整存整取的利率，６年期能享受５年期整存整取的利率。在取用的时候，一个账户最多可以享受３次免税政策：高中（中专）享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次。

    ★利息计算

    储蓄利息＝本金×存期×利率。　以３年期教育储蓄为例，如果按现在３年期整存整取的利率３．３３％计算。以每次约定存入５０００元，共存４次，到期本金为２万元，利息额为１９９８元。换一种做法，若约定每次存入５００元，续存３６次，到期本金为１８０００元，利息为１７９８．２元。同样是存三年，到期本金差２０００元，利息相差１９９．８元。

    点评

    由于教育储蓄目的是累积长期教育资金，因此一般都不会对流动性有特别要求，但选择具体期限的时候依然有一定的规则。６年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；３年期教育储蓄适合初中以上的学生；１年期教育储蓄则适合高中二年级以上的学生。因为，只有学生还在读，取用教育储蓄时才可以享受到免税的优惠。

    此外，由于教育储蓄的限额是２万元，因此用来应付教育支出是远远不够的。