“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”，这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务，父母与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁、生育之后，中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多，子女从教育费用、医疗保险费用、婚嫁费用等的日益“水涨船高”，使现代小型家庭的负担越来越沉重，如果说家庭收入水平都不高，承担这些费用将是很困难的，所以许多适合少儿的保险产品无疑成为望子成龙、望女成凤的父母送去了及时雨，那么作为家长怎样去为自己的宝宝们选择适合的少儿保险产品呢？

　　一是家长为主，孩子为辅，投保级别不应该越位。

　　最近听从事保险的一位朋友谈及一件保险赔付的真实案例：今年3月份，张先生因为交通事故不幸身亡。由于生前只为5岁儿子买了一份少儿两全型保险，于是他留给儿子的只是2万元的保费豁免，以及到儿子18岁才能领取的微薄教育金。保险并没有给这个不幸的家庭带来多大保障。假如当初张先生把当初给儿子买保险的钱用来为自己建立一份保障计划，或许此时，儿子拿到的将是几十万元的理赔金。为什么会出现这类令人惋惜的事件呢？说到底，是部分保险代理人受利益驱动使然。朋友见我露出不解的神色，他接着说，同样储蓄类的保险产品，少儿险的保单均件保费通常要比成人高出20%到50%不等。这也就意味着花同样的成本销售一件保单，少儿险保单利润要相对高出很多。于是，受利益驱动，保险公司更愿意开发低保障高利润的储蓄型产品；受利益驱动，保险营销员更乐意利用“父母对孩子的疼爱”做文章。在这个过程中，保险公司攫取了高额的利润，保险营销员拿到了大笔的佣金，对保险认识不足的消费者成了被“忽悠”的对象。

　　保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主，孩子为辅。或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子都有保障。另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种，即在家长发生意外时，不用交保费，孩子的保险利益可继续享受。一般情况下，缴费期限越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%—20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%—20%比较适合。

　　二是选择少儿保险要注重轻重缓急，投保顺序不能混淆。

　　在家长投保了充足的商业保险以后，对孩子选择投保时要遵循“先保障、后投资。”的投保顺序。正确的投保顺序应该是：学平险->重大疾病－>意外伤害保险－>教育险->寿险。

　　学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。在保监会加强对学平险的监管后，学校不得强制家长购买，但是，作为最基本的保障，为孩子选择保险，家长首先要考虑学平险。

　　重大疾病、意外伤害保险。儿童期意外死亡以每年7%—10%的速度增加，已成为我国0—14岁儿童第一死因。儿童意外伤害的主要原因有：3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西，有气管吸进异物的风险；4—8岁时，对风险的预知力及应急能力相对较差，交通事故频发；3—9岁，意外跌落的发生概率增大。如果仅仅因意外造成小的身体伤害，只要简单包扎一下，吃点药就能解决的，就不用太担心，对这类风险可自行承担，但是，如果意外伤害的后果很严重，需要住院治疗的活，就会花费极大，甚至可能终身残疾，对于这种风险，如果事先不采取措施加以防范，仅靠自己的储蓄或亲友的援助，就可能导致您的家庭经济陷入困境。在这个大的前提条件下，儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病；再者按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右，无论是单独购买，还是附加在其他险种上购买，都是必要的。

　　投保给付型商业儿童教育保险，满足孩子部分教育保险的需求。未来的竞争越来越激烈，而要立足于社会，就必须要有知识、有文化。据资料统计，孩子从上幼儿园到大学本科毕业，所需学费高达10多万元，因此，用保险来积累孩子的教育金，应该是我们要特别注重的。同时以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。缺陷是由于目前教育保险投资收益不是很理想，所以在为孩子投保商业保险产品时要和基金定投、国债等投资工具进行有效组合，克服教育保险投资收益不高的问题。

　　养老保险：如果经济条件许可，在有经济条件的前提下，给孩子买一份养老保险也是很恰当的。孩子岁数小，保费低，早点买，受益会更大，因为分红是按复利计算，而且以现金价值计算，时间越长，收益越大，而且随着岁数的增加，养老险就由一块肥肉变成了鸡肋，欲买而不能。

　　三是根据少儿不同的年龄段选择不同的少儿保险产品，按需投保是关键。

　　由于孩子的抗风险能力较低，应首先考虑保障。孩子在不同年龄段所需保障不同，购买保险时要有侧重点。婴幼儿时期：由于抵抗能力差，孩子容易得病，因此为刚出生的孩子投保应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高。小学时期：由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，应优先投保学平险。在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。中学期间：如果孩子到了十四五岁还没有买教育类保险，这时可以不必局限于儿童险，可选择一些时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　四是豁免保费附加险很重要，特殊条款要留意。

　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

　　豁免保费附加险的作用是，万一父母（投保人）死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，将由保险公司代缴保费，同时对孩子的保障继续有效。这个险种是一个纯粹消费型的附加保险品种，所需要的费用很低，每年不过多增加数十元的保费支出，但是非常重要。在挑选的时候要注意各个公司对儿童险的保费豁免的条件不一样，有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免。此外，家长在为孩子购买少儿险的时候，也要特别留意“特殊条款”的规定。

　　少儿保险有一些特殊的规定，需要各位家长注意，如重大疾病保险中的90天首次确诊，且30天后仍然生存的理赔条件；如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题，家长都应该重点关注。

　　另外，部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿，家长在购买前也应该做到心中有数。

　　五是货比三家，注重选择性价比最优的少儿保险产品。

　　一份全面完整的少儿保障应该包括意外、医疗、教育这三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾意外、健康医疗和教育保障。

　　六是投保少儿保险保费要适宜。

　　有不少家长都存在这样一个误区：保险买得越多、保费交得越高，所能获得的保障就越丰厚。其实我国保监会早有规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果投保总额超过限制，保险公司有权拒赔保费。

　　七是尽量选择购买购买消费型少儿保险产品。

　　现在各家保险公司一般向市场提供消费性和返还型这两种少儿保险产品，当然这两种投保方式各有千秋，无所谓好坏之分，但相对来说，如果选择消费性少儿保险产品，在享有同等保障的情况下，保费要相对便宜很多，而这些节余下来的保费用来自己投资，收益肯定会高很多。对于保险代理人推荐的返还型健康险产品，虽然到最后缴纳的保费会还给客户，但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了。返还型产品到期后，虽然可以享受保险资金投资的复利效应，但客户能够拿到手的资金未必高于同期银行定期存款，对具备一定理财能力的客户来讲，选择银行理财产品、股票、黄金、债券等投资理财工具，预期收益也许会高于保险公司的投资收益，所以从货币的时间价值来看，选择消费性少儿保险更加有利于投保人