保险专家表示，根据家庭的经济承受能力，理性、适当选择少儿保险，才能在不影响家庭经济生活的同时，给孩子的生活提供真正有价值的保障。
不是买得越多保障越高
保障型少儿险早投保早有用 家长可根据特征侧重投保
按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的１５％～２０％比较适当，而孩子的保费支出为总保费的１０％～２０％比较适合。
此外，少儿险不是买得越多保障越高。按照保监会规定：在福建１８周岁以下的未成年人人身险保额不得超过５万元。不足１周岁的未成年人如果身故的话，人身保险赔付比例为保额的２０％及无息退还剩余保额对应的保费。
所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果家长的投保总额超过限制，保险公司是有权拒赔保费的。
保障型少儿险早投保早有用
并非所有的少儿险都要越早投保越好，而是可以根据具体的情况而定。但有保障型的少儿险专家建议还是应该尽早为孩子投保。比如，孩子的意外险包括意外医疗险、普通医疗住院险和重大疾病保险，都应该尽早投保。
除了一些意外事故之外，孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，花在孩子身上的医疗费用的支出就会相当可观。如果当地没有为孩子提供相应的社会基本医疗保障或互助医疗基金，同时父母所在单位也无法为孩子提供较好的医疗报销补偿机制，那么家长就应该考虑借助商业医疗险来规避孩子成长过程中的医疗风险，主要是儿童重大疾病保险和儿童医疗保险。
家长可根据特征侧重投保
虽然１７岁以下的少儿保障的内容基本是一致的，但不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以孩子的年龄成为决定投保侧重点的重要因素。
学龄前儿童疾病发生概率极高，且现行的医疗保障体制并没有将儿童纳入保障范围，因此家长应该投保医疗险或者附加医疗保险；
５～９岁儿童意外伤害的发生几率最高，男童的伤害发生率则是女童的两倍，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；
学龄附近的孩子，在家庭有一定经济能力的基础上，可以开始考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。
重点提醒
豁免保费附加险很重要 特殊条款要留意
豁免保费附加险的作用是，万一父母(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，将由保险公司代缴保费，同时对孩子的保障继续有效。
这个险种是一个纯粹消费型的附加保险品种，所需要的费用很低，每年不过多增加数十元的保费支出，但是非常重要。在挑选的时候要注意各个公司对儿童险的保费豁免的条件不一样，有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免。
此外，家长在为孩子购买少儿险的时候，也要特别留意“特殊条款”的规定。
少儿保险有一些特殊的规定，需要各位家长注意，如重大疾病保险中的９０天首次确诊，且３０天后仍然生存的理赔条件；如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题，家长都应该重点关注。
另外，部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿，家长在购买前也应该做到心中有数。
经典案例
“金三角”是最佳少儿险组合方式
陈先生：家庭年收入约２０万元，唯一的儿子今年四岁。现在想专门替孩子购买一份组合保险作为儿童节送孩子的礼物。夫妻俩希望，该组合少儿险能具备意外、医疗及教育金等功能在内。
某寿险公司保险专家分析建议：
１．保费支出 陈先生家庭年收入约２０万元，根据保费支出原则（家庭总保费支出为总收入的１５％－２０％），小孩的年保费支出为３０００－８０００元（依据孩子保费支出占家庭总保费的１０％－２０％进行计算）。
２．险种组合 少儿重大疾病保险、少儿意外及健康医疗保险计划和少儿的教育金储备保险。
３．保险保障 Ａ．教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险。Ｂ．可以灵活安排保障年限：有到２５岁、３０岁、５５／６０岁及终身多种选择。Ｃ．灵活选择缴费方式：分别有１年、３年、５年，到１７周岁等。Ｄ．高中、大学返还预定学费和生活费。
４．推荐理由 以上保险组合被称为“少儿保险的金三角”。它基本上可以确保无论发生任何风险，孩子都能获得相对稳定的生活。
当然，要将“金三角”都买齐，保费支出压力会比较大。所以，对于那些目前家庭经济状况不是很好的家长来说，要量力而行，先选择自己认为最重要的方面进行投保，等经济宽裕后再根据自己的特点，查漏补缺逐步增加。
