【摘要】少儿保险是针对１８周岁以下人群提供的一种人身风险保障，分为保障型和教育型两大类：前者主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障；教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。

据《珠江晚报》报道，珠海市寿险专家表示，购买少儿保险的原则之一，是把健康保障放在首位；先保大人再保小孩，每年为孩子交纳的保费不宜超过家长。

搭配：先保健康再保教育

中国人寿保险珠海分公司何凛经理表示，根据实际情况，最好的儿童险搭配是，首推健康保障型，再推教育基金型。

何凛经理表示，孩子目前已成为家中的核心，尽管呵护备至，但孩子的自我保护能力和健康免疫系统毕竟比成年人脆弱很多，发生意外和感染疾病的几率也会更大。而中国孩子是不在社保体系之内的，孩子的一切费用全部由家庭负担，这笔支出费用很大。因此，少儿保险首先要把健康保障放在首位。

随着我国教育制度改革，教育投资已经成为家庭支出的一个“大头”。尽管少儿险的教育基金，相对于其他基金回报率较低，但从长远规划来看，是为孩子准备了一份学费。

保费支出：占家庭总保险开支两成

太平人寿保险珠海支公司魏道信经理表示，不少市民买少儿保险存在一个误区，就是认为保额买得越高越好。其实，儿童不是家庭的经济支柱，不必为孩子的人身安全投保高额保险。同时，中国保监会规定，１７岁以下未成年人的身故保额不能超过５万元。所以，在给孩子买保险时切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。

魏道信经理认为，保险业有一个公认的定律：总保费支出为家庭年收入１０％为宜。在这个标准基础上，一般来说少儿保险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入５万元的三口之家，一年保险开支为５０００元，给孩子缴的保费则约１０００元。

此外，由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入成人期后，投保需求会发生变化，所以少儿保险的缴费年限不宜太长，控制在１０至２０年为好。

提醒：要注意保障范围的差异

目前，珠海市６家寿险公司均售少儿保险产品，市民购买时要注意保障范围的差异，货比三家后再买。例如，针对儿童的生死险、分红保险，不同公司设计有不同的给付时间、给付比例，可以结合家庭长期财政计划统筹考虑收支平衡。如果要附加价格相对高的儿童健康险，需要对所保障重大疾病的种类和免赔条款进行对比。

魏道信经理认为，选择儿童保险的重要原则是保障第一收益第二。但是不少市民把孩子的保险放在首位，这实际上是一个误区。专家建议，在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。