【摘要】学校开学了，家长们总算松了一口气，可对自己调皮的宝贝，他们又担心万一有个磕磕碰碰出现意外怎么办。“我的小孩一直调皮好动，总让人放心不下，我现在正考虑买合适的保险。”省会田女士告诉笔者，随着防范意识的提高，很多学生家长都有类似的想法。
笔者在中国太平洋人寿保险公司石家庄分公司看到，一些中小学生正在父母的陪同下办理理赔。“开学这些天，不少学生、家长过来办理赔付手续，他们有的是运动中受伤，有的是发生意外。也有不少父母趁着开学之际来为孩子挑选少儿险。”工作人员说。面对市面上众多的少儿险产品，家长该如何选择？又有哪些需要特别注意的呢？
学平险是孩子投保的第一选择
学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。“学平险的最大特点是保费低廉，一般在20-50元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。”平安保险的一位理财师向笔者介绍，学平险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等多种保障。
据悉，每到九月新学期开学时，一些学校就会和保险公司联系团体购买这种保险。“一般孩子入学时就可以在学校自愿投保，这是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。”中国平安保险河北分公司专业寿险代理人胡艺潇介绍，目前市场上学平险的保额一般都在10万元以下，“父母应该保证孩子有一份学平险，这也是给孩子投保的第一选择。”
据了解，中国人寿、中国平安等保险公司都有针对学生设计的学平险，“学平险大多以学校团购为主，一般不会单独出售。”
孩子需要医疗+教育的双重保障
“与学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。”泰康人寿河北分公司理财经理张梦君介绍，当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险以及少儿医疗疾病保险两类。
而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。“选择这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。”
据了解，按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。“对于少儿健康险，建议有条件的家庭都应考虑，这无疑给孩子撑起了一把保护伞。”保险专家认为，目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右。“如果家庭经济条件较好，家长又没有更好的投资渠道，也可以考虑教育金保险，毕竟有了双重保障父母会更放心。”
笔者了解到，目前不少保险公司推出了综合型的理财型少儿险，可以为不同阶段少儿提供各有侧重的保障，成为不少父母的投保新选择，“这些新产品往往在功能上和收益上占优势，但是其保费高、投保易重复等特点还需要家长们量力而行，根据家庭的收支情况，选择最适合的保险产品。总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10%-20%，保险金额以年收入的5至10倍为宜。”平安保险的一位理财规划师认为，目前市场上个性化的少儿险并不少，家长在为少儿投保时一定要明确投保需求，选择适合的保险产品。
不要把保险等同于存款
随着分红型保险的走俏，目前市面上的少儿教育金保险也增加了不少分红型产品。很多家长一听说“投入多少年后，即可获得全额回报，还不定期有分红”，就立刻动心了。殊不知，分红险的收益率远低于万能险和投连险，对孩子而言等于少了几道“保险屏障”。
笔者在采访中了解到，传统的少儿教育金保险，是带有保费豁免条款的。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。换言之，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，保单将继续生效，这是少儿教育金保险一个特有保护条款。
但一些保险公司却增加了一些规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。“所以要留意豁免条款，可是分红险一味强调收益，却偏偏在保费豁免条款上含糊不清，令孩子保障问题遭遇缺口。”
工行石家庄长安支行一位理财师介绍，分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但是分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给消费者的红利是不确定的。“投保人不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。”
此外，专家尤其提醒，买保险要谨防重视小孩、忽略家长的做法。买保险最基本的原则是，先保家庭经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。
