【摘要】虽然很多时候意外总是不期而至，但作为家长而言，如何为孩子寻找合适的保障则成为关注的重点。有保险专家表示，家长在经济能力许可的情况下可为孩子购买一份少儿保险以增加保障。

保险专家建议，家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

孩子较小费率相对高

少儿险是保险公司针对0至15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。保险专家认为，婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。

到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。

特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。

巧用附加险医疗有保障

有关理财专家表示，如果孩子不幸患上重大疾病，高昂的医药费、营养费都是家庭沉重的负担，所以，少儿重大疾病保险是家长必须考虑的投保险种。一般而言，这类保险均以附加险的形式出现，属于“消费型”保险，不单独设立险种，具有保费较低、保障范围较广的特点。

儿童疾病种类和发病频率都很高，并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。

而住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。据了解，泰康人寿推出一项附加险，父母只需花很小一笔钱，就能规避白血病患儿的巨额医疗费用压力。也就是说，家长们只需在泰康网上投保相关的教育金保险，就可以低廉的价格附加投保少儿白血病保险，以3岁宝宝为例，家长每年只需缴纳93元，连续缴费10年，孩子在30岁前都可享有30万元的白血病医疗保障。

少儿险也可“豁免保费”

记者调查了解，有别于成年人的保险产品，少儿保险还拥有特殊的“豁免保费”功能，即在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。也就是说，一旦父母不幸失去照顾孩子的能力时，孩子的保单保费可以获得“豁免”，不致因父母无力续缴保费而失去保障。

据了解，现在有的保险险种本身就有保费豁免约定，但也有的是以附加条款的形式出现，需要家长投保时主动选择该条款，并付相应费用。