■北京、上海、深圳、广州四城市

    身故责任赔付限额提高

    日前，国内寿险市场的“新军”太平人寿在北京大学发布了其“太平锦绣前程少儿两全保险”。在发布现场，太平人寿邀请了上百名家长和孩子前来，听取精算师对新险种的介绍以及北大专家对教育投资与保险、个人教育计划等问题的讲解，现场反应相当热烈。

    从家长们的提问看，险种提供的保障功能和保费支出等都是他们最为关心的问题。显然，由于普遍的“望子成龙”迫切心态，少儿险完全突破了国人对保险的排斥心理，具有相当大的市场潜力。

    新华人寿个人业务管理部刘燕晖分析认为，少儿险可以延伸到整个保险市场。成人适用的健康险、意外险等几乎所有险种都可以通过不限定投保人年龄、或增加与少儿有关的附加险项等方式，与少儿发生关系，因而受到各家公司高度重视也就不足为奇。

    不过，和少儿险的市场前景相比显得极不相称的是，在相当长的时期内，由于险种的单一、投保范围和保险金额的限制，少儿险市场却迟迟难以有大的起色。今年4月，中国保监会针对市场情况，对少儿险的规定进行了相应的调整。以往，为规避道德风险，保监会对未成年人的保险身故责任最高限额规定是5万元。规定调整后，北京、上海、深圳、广州四城市的最高限额提高到10万元，这一举措使少儿险市场开始升温。

    ■分红少儿险集多项保障于一身

    针对以往少儿险保障范围单一的问题，近期寿险公司设计的新险种都注重使少儿保险产品从原来单一的人寿保险功能发展到现在的

    综合保障功能，既有人寿保险，又有储蓄教育基金和分红等功能，拓宽了客户选择的范围，满足了多元化的市场需求。

    以新华人寿的“阳光灿烂”少儿两全保险为例，该险种首次将被保险人的年龄放宽至16岁，使所有按法律规定无行为能力的未成年人都能纳入少儿险的保障范围。另外，“阳光灿烂”少儿险还将投保人的范围扩大，不仅限于父母投保，也可由其他亲友投保。同时，“阳光灿烂”在保险责任安排上突出了一次投保即为孩子安排一生的特点，不仅在孩子18岁以后提供6倍保险金额的高额身故保障金，到了60岁还有养老金领取。为了避免保单失效，“阳光灿烂”还设计了“保费豁免附加条款”。在投保时如果选择附加此项条款，当投保人因残疾、身故等原因失去缴费能力时，投保人免去交费责任，保单仍然有效。当然，近期寿险市场上无往不利的“分红”概念，也被用于少儿险中。新华的“阳光灿烂”和太平人寿的“锦绣前程”均是分红型保险，使得投保人在为孩子计划未来的同时，也能获得一定的投资收益。

    ■新险种侧重少儿投资计划

    新推出的少儿险特别强调了保险教育金的储备。比如，与太平人寿的“锦绣前程少儿两全保险”主险配套，有“太平状元附加初中、高中、大学教育年金保险（分红型）”3款附加险。主险和附加险可以灵活组合，客户可根据自身情况，自由选择“太平状元附加初中、高中、大学教育年金保险（分红型）”中的任何一项或多项条款投保，也可根据自己经济状况随时加保附加合同。如果客户同时投保这3款附加险，那么孩子在初中3年、高中3年和大学4年的教育过程中，每年都可领取一定金额的年金，从而使孩子的教育大计可以获得资金保障。在教育计划完成后，新险种一般还在孩子成年后的不同阶段，提供创业金和婚嫁金。

    多款少儿险的推出，无疑给家长们提供了更多的选择。不过，有关专家指出，孩子的保费不宜过多，给孩子准备一些保障不应超过家庭现实的承受力。在为孩子投保的同时，家长也不应忽略自身的保障。