李女士的小宝宝快满周岁了，朋友提醒说该为孩子买保险了。如何购买儿童保险呢？面对众多保险公司的众多产品，李女士有些眼花缭乱。

　　业内人士介绍，像李女士这样的家长现在越来越多。因为随着抚养成本的提高，越来越多的父母意识到给孩子上保险相当于减轻家庭负担。

　　有关专家在接受《经济参考报》记者采访时建议：在为儿童购买保险时，应先考虑保障功能和储蓄功能相结合的保险产品，如经济条件允许，再考虑兼具投资功能的产品。一般家庭通过便宜的少儿重大疾病保险，结合社保体系，年均花费1000元左右即可满足孩童的基本保险需求。

      儿童保单不可少

　　儿童保险在国外一直是备受关注的险种之一，“在西方发达国家，各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一，它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱对《经济参考报》记者说。

　　“目前市场上儿童保险品种繁多，不过基本上可以分为保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。”北京华康保险代理公司业务经理赵一川向《经济参考报》记者介绍说。

　　据介绍，保障型儿童险主要分为意外伤害和健康医疗两个险种，是最基本、最经济的儿童险种，属于花钱不多，但是保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。

　　储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄。

　　投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新兴险种，可以同时解决孩子的教育留学、创业、养老等大宗费用的问题。

　　记者采访了解到，目前，儿童保险市场日益成为各家保险公司竞相开发的热点，尤其是儿童教育储蓄险和投资性儿童险在目前的市场中更是被众多的父母们所认可。它可按照孩子不同的教育阶段，给付一定数额的“教育金”“创业金”甚至“婚嫁金”。

　　譬如海康人寿的教育金险：每两年领取生存金直至孩子100周岁，高中、大学都有能得到相应数额的教育金。再如恒安标准人寿的教育金险：孩子从上初中开始一直到28周岁，一直都能得到高额的教育金、创业金以及婚嫁金，在60周岁还有高额的养老金可以一次性领取等。

　　购买原则：三先三后

　　北京华康保险代理公司业务经理赵一川提醒各位父母，在为儿童购买保险时，首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险，如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。根据每个家庭的收入支出的能力和结构的不同，会有不同的搭配组合，但应遵循以下“三先三后”的原则：

　　“先近后远，先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保，并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

　　先重保障后重教育。购买儿童险的顺序应该是：儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险，不能本末倒置。

　　先保大人后保小孩。在家庭保险方面，家长往往优先为孩子投保，忽略了自己本身的保障规划，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险，家长自己却没有一份保障，那么万一当家长发生意外时，整个家庭很可能会因此陷入困境。

　　此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。

　　“给孩子的保障其实很简单，父母充足的保障就是孩子真正的保障，唯一要留意的是孩子在遭遇疾病和意外时发生的医疗风险，一般家庭通过便宜的少儿重大疾病保险，结合社保体系，年均花费1000元左右即可解决这一难题。富裕些的家庭可以通过保险产品进行合理、全面的理财规划，制定详细的投资计划来实现。”赵一川说。