【摘要】随着保险业的壮大，国内各家保险公司推出了越来越多，各种各样的儿童保险。但是，在保险比较发达的国家，由于儿童保障制度完善，商业儿童保险并不受欢迎。日本、德国、比利时皆是如此……
　　
日本儿童保险制度完善

日本拥有完善的儿童保险制度，尤其是医疗保险制度覆盖了所有的日本儿童和在日本登记注册的外国人子女。为了提高日本国民养育孩子的积极性，政府提供了有关生育的种种优惠和制度保障。这在某种程度上也吸引着一些外国人在日本生育孩子。

日本一位负责儿童保险咨询的人士介绍说，在日本，除了加入“共济组合保险”（政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险）、“厚生保险”等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险，这种模式确保了日本社会“全民皆保险”的局面。

在日本，因为享有国民健康保险，一般人看病只需承担所发生费用的一小部分，一般不会超过２０％。但是，为了鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。以东京涩谷区为例，凡是加入国民健康保险的６岁以下婴幼儿，其就诊费和住院费全部由政府承担，而中小学生如果发生住院费用，也可在事后向所在地区政府主管部门提出全免的申请。

完善的保险制度为日本儿童的健康成长提供了医疗方面的保障。近来，日本商业保险市场面向儿童推出的险种也不断增多，一些将医疗、育儿和教育投资融合在一起的险种特别受到欢迎。长期从事保险业的伊藤说，日本对保险市场的监管很严格，国民选择余地很大，在激烈的市场争夺中，谁能赢得大众的认可，将主要取决于保险公司能否从投保人的角度出发，最大限度地提供优质服务。

德国儿童随父母享受保险

德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为自己的孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。

据德国《社会法典》第五卷中“家庭保险”的规定，法定医疗保险遵循“免费联动保险原则”。也就是说，在一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。

德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成。前者为主、后者为辅。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各付一半，按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，９０％参加了法定医疗保险，９％参加了私人医疗保险。