如今，70后已经步入了而立之年，一部分人悄然步入四十不惑的人群。这意味着，70后已经成为“三明治般”的夹心族人群。

　　他们必须同时养育子女、孝养父母，还要兼顾自己与另一半的生活，经济负担最为沉重，往往容易把自己的退休规划摆在最后。因此，这个族群对于退休规划最常见的通病就是“没有规划”。

　　1973年出生，现年37岁的李荣昌夫妻俩最近一下班就得赶着回家，因为李荣昌的母亲前阵子小中风，出院后回家疗养，白天需要靠看护护工代为照料，晚上则由夫妻俩接手。同事问荣昌，晚上为什么不请晚上住家的阿姨照看或请全天24小时的看护护工，自己就不必这么辛苦了？李荣昌无奈地回答，虽然是双薪家庭，但是两人收入都一般，每个月的收入，扣掉固定的生活支出、房贷，还有小孩学习上的各种补习费后，所剩并不是很多，现在母亲生病了，又要多出很多药物和营养的支出，如果再请一个全职的看护或阿姨，如今人工费用见涨，实在有些吃力。

　　许多“夹心族”认为自己已经没有闲钱，因此放弃退休准备。但不少理财专家指出，由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，因此退休金的准备要谨慎遵守“早准备比晚准备好、晚准备比不准备好”的原则。因此，“夹心族”即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，先强迫储蓄，再利用适当的投资工具，靠着长期投资把小钱变大钱。

　　就像人家说的“时间是靠挤出来的”，生活中的余钱绝大部分时间也可以靠“挤出来”。这类“夹心族”要从比较紧张的生活开销中想办法“挤出钱来”，有两个方法可以运用。

　　一个办法就是利用记账控制支出，这是一个“土”办法，也是一个老办法，更是一个有效的办法。“当钱不够用时，节流比开源还重要。”家庭各方面开销比较大的夹心族，更应该通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢地从中减少不必要的支出，自然就有余钱可以存下来。这笔钱就刚好用来定期定额多申购一只基金，等于强迫自己开始存储退休基金。

　　此外，也要和孩子沟通，不管他们是刚开始上小学，或者已经上大学了。让她们清楚家里的经济状况，不让孩子想要什么就给什么。“只要支出控制成功，其实生活就不会这么困难。”

　　第二个解决办法，将家庭资金分配比重进行有效规划和调整，特别是观念上的调整。我们发现，“夹心族”最常见的通病就是没有规划，而且所有的支出都混在一起。孩子的养育和教育费用，双方父母亲的赡养特别是医疗费用，都混在一起随便用，没有区分账户对待，也没有统一筹划，家庭财务状况比较混乱。然后，因为照顾家人的开销大，就牺牲了自己的退休规划。

　　比如，在35岁时，子女教育费用、退休规划因为还有较长的准备时间，每月划拨到这两块账户上的资金比重，可以从月收入的5~10%开始做起，从小钱慢慢累积，强迫自己严格执行。到了45岁以后，夫妻俩退休规划的资金比重就应该加重不少。同时，越是接近40岁或45岁，夹心族给自己打造的退休基金越要“专款专用”，不到万不得已，不要老是为了孩子、老人而从中支取部分资金。

　　所以说，对于家庭责任已经较重的“70后”而言，在进行退休规划的同时，也应该要考量到家庭责任的风险分摊，因此不能忽略保险的重要性。保险对于“夹心族”而言，不是理财工具，而是生活必需品。身为家庭重要经济支柱的“夹心族”，一定要有足够的保险保障，一旦不幸身故或残废，失去养家活口的能力时，至少还有保险理赔金可以照顾家人。