王先生：保险我接触很多次了，周围不少朋友也买了保险，也理赔过；但是我发现，如果我们投保以后，退保损失很大，不如在银行存款，是这样吗？

　　徐：首先我们可以基本肯定地说，保单如果时间不长，退保肯定有损失，不同的险种有明显差别。所谓退保金，在业内有个术语，叫“现金价值”。

　　比较专业的解释，现金价值是指：投保人终止保险契约将领回之前多缴付的保费与利息积存金。而保险公司在客户第一年退保时，往往是将保费扣除手续费后的结余退还给他们。保险公司给客户的钱是第一年保费扣掉手续费之后的钱，一般而言，手续费将占保费的80%左右，包括：代理人佣金、保险公司保单制作费用、资金管理费用等。如果他缴足两年保费后再退保的话，能拿到的钱将和保单的现金价值相同。如果客户选择的是一次性缴费的方式，退保的时候就按照现金价值的金额领取。

　　因此，现金价值不等于所缴保费，现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。一般来说，开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距缩小。甚至出现现金价值超过所缴保费，所以终身寿险具有储蓄的作用。客户经常抱怨保险公司“骗人”、“退保退亏了”，其实是不了解“现金价值”和保费之间的区别造成的。

　　现金价值可以用来先垫缴保费，很多医疗报销险种的免责期将重新被计入保障利益中。

　　现金价值还有一项功用就是借款。客户可以去保险公司以保单作为质押，申请保险单借款，并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度控制在现金价值的70％以下。而在客户已经用现金价值中的一部分垫缴保费的前提下，借款的额度则将控制在剩余现金价值的70%以下。

　　因此，现金价值不等于保费，而且现金价值有很多功能。客户总是经过几年以后，事实证明自己平安无事，要求全额退保，这个显然是不合理的。反过来想一下，万一发生风险，保险公司不是需要提供高额赔付吗，我们不能用“事后诸葛亮”的眼光来看待现金价值的问题。我们为了化解风险的不确定性，需要付出代价，这样权利与义务才对等。

　　王先生：通过和您谈话，我发现我们确实对保险了解太少了，虽然接触很多，但是都是皮毛。我有个问题，外国的保险是不是比中国好？

　　徐：这个问题有点类似于中国的月亮圆还是外国的月亮圆。中国保险业客观地说，发展就是20年左右，外国有200多年历史，很多经验和服务是我们需要学习的，所以目前很多中资保险公司都有强大的外资保险参股，就是为了提高本土化经营服务。但是，最终的结果，我想一定会赶上甚至超越，因为中华民族自古以来就不缺人才，五千年灿烂的文明让我们有足够的勇气接收来自任何方面的挑战。伴随着本土越来越开放，引进来和走出去的人越来越多，中国人保险意识越来越强，国家越来越重视保险业的发展；我们坚信，中国民族保险业必将屹立于华夏大地。

　　而且，所有寿险公司拟定产品的标准，基本上都是按照国家颁布的“生命表”以及疾病发病率等计算出来的，本质上没有什么明显差别。所以专业的保险代理人都会突出服务，而不是过于强调产品如何好。