今年以来，公交车燃烧、法航失事、洪涝干旱等意外、灾害，给当事人及其家庭带来了巨大的经济和精神损失。作为重要的保障型保险，意外险在个人安全保障规划中的作用日益突出。

　　如何给自己或家庭成员选择恰当的意外险？专家提醒，在一个完整的保险计划中，意外险通常用来提高意外身故的保额，或弥补因意外残疾造成的未来收入的损失，因此对于不同年龄的人来说，应选择不同的意外险组合。

　　成年人：保障要充分

　　由于成年人工作压力大、出差频繁，且在家庭中经济地位较重要，因此面临的意外风险较高，意外险保障显得更为重要，意外险的额度也应适当提高。一旦丧失经济能力之后，保险额度能保证在未来5-7年维持投保人80%的收入水平为宜。

　　经常外出的上班族，可以根据常乘坐的交通工具类型来挑选合适的产品。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等。1年期交通工具意外险保费在100至150元不等，保额约为70万至100万元。不经常出差的人，偶尔出差时可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费一般在20-50元之间。此外，旅游意外险能针对短暂的出游行程提供较为全面的保障，市场上10天期的旅游意外险保费在10-20元之间，保额约10万元。成年人举家出游可以多配备几份，最好选择有异地医疗救援等服务的险种。

　　对于个人综合意外险，专家建议，最好找专业的寿险代理人量身定做，可以根据自己以及家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。一般而言，成年人的意外险多和寿险或者健康险做一定的险种组合。

　　老年人：重视意外医疗

　　老年人是意外风险高发的群体，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来意外风险的规避，变通的办法是在未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式突破投保年龄限制。但随着老年人对意外险需求的日益增长，目前市场上也推出了一些产品专门针对老年人意外险市场，并将投保年龄限制放宽，规定投保年龄为50-70周岁，而且续保可以延长到80周岁，大大提高了老年人的保障范围。但老年人的意外险保额同样没有必要过高。

　　专家提醒，老年人因意外导致的骨折较为常见，因此意外医疗这一块需要老年人特别关注。在选择相应产品时，可以侧重考虑那些意外医疗补贴额度高的，最好是能够不限制理赔次数的。需要注意的是，意外险除对故意伤害、自杀、吸毒、妊娠、酒后驾驶、整容、私服药物、战争、核爆进行了责任免除外，被保险人从事潜水、滑水、滑翔、跳伞等高风险运动和活动，也都被明确地提示为责任免除。因此，投保时要仔细阅读条款，以免事后发生合同纠纷。

　　未成年人：保额有限定

　　未成年人基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，《保险法》是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数保险公司都规定，未成年人投保额度不能超过5万元，例如友邦的畅游旅行意外伤害

　　保险规定，60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配，但平安保险的旅行意外险网上投保，则将未成年人身故保额上限定为10万元。所以，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。在保险范围上，家长可以根据孩子活动的实际情况，选择针对性强的意外险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。