问：张先生是一名农民工，户口还在乡下。他和爱人结婚三年，孩子两岁。由于常年在南宁打工，一直都没有机会回到老家办妥社会保险，因此，他想在南宁市办理商业养老保险，每年每人的保险支出预算是6000元。张先生的这种设想是否可行？
答：专家建议议张先生先完善新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗保险，毕竟这是最基本的保障，也是一项福利。新型农村养老保险缴费低，保障较高，可以为投保者未来的养老生活提供保障；而农村合作医疗保险可以报销投保者一定的医疗门诊费用，减轻投保者的经济负担。具体的办理流程可以咨询当地的社保机构。
有了社会养老保险的基本保障之后，业内人士建议投保者选购商业养老保险。社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
那应该如何选购商业养老保险呢？
商业养老保险的种类
目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型四种。
传统型养老保险的预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%。何时领养老金，领多少钱，投保时就可以选择和了解。优势是回报固定，即在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。但是这种养老保险很难抵御通货膨胀的影响，因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。根据这些特点，适合这类产品的人群多为比较保守，年龄偏大的投资者。
分红型养老险的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，是目前市场上商业保险产品的主流趋势。它的优势主要体现在收益与保险公司经营业绩挂钩，可以回避或部分回避通货膨胀的威胁，使养老金相对保值甚至增值。但是分红具有不确定性，也有可能因公司业绩不好而受损。所以要挑选一家实力强、信誉好的保险公司购买产品。适合职业稳定、收入较高、个人具备五险基础保障的人群。
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