之所以要看保障年份，主要是因为保险对投保年龄设置了门槛，同时年龄越大，保费越高。我们举个例子，一个30岁的人，购买了一份保障时间为20年的返还型保险，在接下来的20年中，如果没有发生任何理赔，那么等到他50岁的时候就可以收回保费，同时得到一定的分红。但是，接踵而至的一个问题是，如果在过去20年中，他没有补充任何保险的话，50岁的时候，就成了大龄无保的状态。那个时候，实际上发生重大疾病的危险性提高，更加需要保障，但由于保险产品有投保年龄的限制，50岁或许已经不能再购买重疾险。即便可以购买重疾险，价格也高得离谱。比如保障到70岁的一份重疾险产品，30岁的男性，10万保额需每年交费3500元，而50岁购买的话，就要11250元。所以在购买保险的时候，建议优先购买一些保障期限较长的产品，比如保障到80周岁甚至是终身，以防止因为年老买不到保险。

　　不过，长保障期的产品往往价格比较贵，如果选择高保额的话，恐怕不少消费者都负担不起。这个时候，可以选择长短期产品相结合的方法。比如购买10万元终身保障产品，年交费大约3000元，同时购买一些短期的产品，比如说保障20年的产品甚至是1年一交的卡单型产品，同样10万元的保障，一年费用只需要三四百元。这样就能拥有20万元的保障，每年交费的金额也相对较低。

　　看清楚保险合同上的白纸黑字

　　别轻信代理人的许诺

　　如果能够做好以上几点，你基本可以做一份比较合适的规划，但并不表示你就能买到好的产品，我们需要重新回到保险合同上来。

　　目前，要购买比较复杂的产品，基本都是通过保险代理人购买，代理人往往待人亲切和气，为你讲解保险的时候也是滔滔不绝。但保险“小白”根本不可能清楚地知道他究竟说了些什么。这个时候，我们要做的是相信合同，而不是简单地相信代理人的介绍。

　　保险合同上最重要的内容是保障范围、除外责任等内容，保障范围说明这份保险保什么，而除外责任则表示如果发生这些情况，就不赔。不管保险代理人跟你说保障哪些内容，统统让他在保障范围内找出来，因为一旦发生理赔，唯一能指望的就是保险合同上白纸黑字的规定，代理人的话是不作数的。

　　当然，保险合同远远不止以上两项内容，看起来也异常繁琐。这个时候，千万不能怕麻烦，要一条一条看，遇到不懂的就问代理人，如果代理人回答不上来。对不起，说明你可以换一位代理人了。如果觉得代理人给的方案没有吸引力，不想买，这个时候千万别脸皮薄。因为一份保险交费不是一两年的事情，20甚至30年交费，绝对是一笔大数目。而对代理人来说，被拒绝是常有的事，并不会给他带来过多的困扰。

　　如果购买了保险但突然后悔了，也有办法。根据规定，在购买保单后，如果10天内想退保，最多只要交10元的工本费，就能够全额退保，但超过10天的话，就会损失大笔保费。