在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
但保险专家也提醒投保人，目前市场上的有些养老险品种缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应考虑搭配一些健康险。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费，不会因为保障不足导致保单失效。
专家
商业养老险与储蓄并行
规划未来养老，首先要了解未来的养老需求，预估养老资金缺口，然后再做好规划。
中国人民大学老年学研究所所长杜鹏教授建议，对于40岁以下青年人的养老规划，建议首先要加入基本养老保险和医疗保险，并保证每个月能够延续，到了五六十岁以后遇上疾病时，可以得到更好的保障。“过去有一个说法，认为人老了要有一个老窝、一个老本和一个老伴，老窝即一个稳定的住处，对老年阶段也会起到一个保底作用。”
某银行从事保险业工作的专业理财人员建议，养老计划要看个人的风险承受能力，同时，投资理财要分层次、阶段，才会有更大的收获。建议年轻人每月用200元投资自己的头脑，购买书籍，学习相关金融和理财知识；5000元投资基金和做理财产品(如非对股市积累到一定程度，则要慎入股市)；2000至3000元购买保险，预防重大的人身风险造成的损失；剩余的钱则可以存入银行。
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