如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口。为此，中国人寿(601628,股吧)的资深保险顾问宋培琳建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。

　　社保与商业保险都不可缺

　　“我已经买了全部的社保，保障应该够了吧!还有必要购买商业保险吗?”面对社保覆盖的范畴越来越广泛，现在有不少市民都对是否补充商业保险存在疑问。不过，只要搞清了社保和商业保险的保障范畴，您就会发现，如果要想得到最全面的保障，社保和商业保险两者都不可缺失。

　　据了解，社会保险是由政府统筹，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险，是一种低保障广覆盖的医疗体系。

　　但风险是无处不在的。宋培琳表示，社保虽然在医疗、养老、工伤、失业、生育等方面能解决基本的费用问题。但一个人除了工作过程中受到伤害以外，还可能会在其他地方或场所受到伤害，同时这些伤害带来的经济负担很有可能是社保无法完全覆盖的。例如，在非工作时间遇到的意外事故无法用工伤保险进行保障;例如社保中的生育保险是在医院生育孩子过程中医疗费用补偿，但没有针对在孕育孩子过程当中发生像宫外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的补偿。

　　宋培琳建议，市民可以根据自身的实际情况，对需要重点强化的方面进行社保和商业保险的双重保障。

　　按需投保 以年收入5%~20%为宜

　　宋培琳说，商业保险不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。她建议，对于已经有了全部五项社保的市民来说，每年拿出年收入的5%~20%，根据自身情况按需投保更加理智。一个成年人除社保外，最好还要有20万元保额的意外伤害保险、20万元保额的定期寿险以及20万元保额的重大疾病保险。

　　首先，意外险和重大疾病险必不可少。宋培琳告诉成都商报记者，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用就显得越来越重要。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到三四十种不等，且通常都包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　据了解，一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项保障内容，有花费少、保障大的特点，如10万元的保额，保费在200元左右。宋培琳认为，在购买时市民应选择特色险种、套餐险种，这样既便宜，保障又高，如意外险+医疗组合、家庭套餐组合等。此外，也可以根据自己的情况，选择适合自己的特色商品。

　　其次，需要考虑一定量的养老险。物价上涨让货币的购买力连连下降，宋培琳表示，市民为了在退休后拥有与退休前同样的生活品质，就需要更多的资金支持。她表示，商业养老险除了能补充养老金外，还是一项保险又稳定的投资方法。

　　第三，女性应为自己购买一份专业的女性保险，例如专门针对女性疾病、生育等方面的保险产品。

　　第四，可以考虑为家人购买一份投资型保险，如分红险。每年的分红或每隔几年的分红，可以为日常生活增加收入，即便是中途失业，也会有一定的资金支持。成都商报记者 田园

　　强制“五险”增加成本

　　小企业考虑“转嫁成本”

　　上周，《社会保险费申报缴纳管理规定(草案)》的公布引发了社会广泛关注。市民纷纷表示欢迎，但部分专家和小企业却有些“郁闷”因为社保也是企业成本的一部分，尤其是在企业成本节节攀升的当下，社保《草案》会对他们带来怎样的影响呢?成都的企业们都是怎样做的呢?

　　大中型企业基本全覆盖

　　“莫说三险了，我们单位早就开始给员工购买五险一金了。”成都某大型民营企业人力资源部负责人对成都商报记者说，对公司来说，给员工买五险一金，也是公司提供给员工的一项内部福利，只是公司会根据每个员工的收入、职务不同，购买不同比例的保险。对一家大型企业来说，这也是留住人才的一种途径。

　　成都一家机械制造公司的负责人吴总对成都商报记者表示，尽管目前国家强制要求购买的只是养老、医疗和失业三大保险，不过公司还是主动为员工购买了工伤保险和生育保险。“我们这种生产型企业，在工作过程中不可避免地存在一定的风险，帮员工购买了工伤保险，不仅员工受伤后能得到更好的保障，公司也可以减少一些支出。此外，购买生育保险，则是公司人性化管理的一种体现。毕竟，对女员工来说，生孩子是人生一件大事，怀孕和生产期间的开销比较大，而生育保险能缓解一下家庭经济压力。”

　　成都一家大型设计院的工程师小王对成都商报记者透露，单位在员工福利方面一直做得比较好，不仅购买的五险一金缴纳比例很高，而且员工对此也具有充分的知情权。员工只要凭借个人在公司的编号信息和密码，就可登录公司内网的财务人力资源管理自助查询系统。其中，在员工收入查询明细一项，每个月工资、奖金、五险一金缴纳情况等一览无余。如果对发放的工资金额有质疑，可以向单位的人力资源部门反映，可相对及时地进行调整。

　　在采访中记者了解到，不少大中型企业对《草案》都持乐观和积极的态度，“毕竟是员工福利嘛，能提供的我们肯定尽量多的提供。”

　　小企业个体户考虑“转嫁成本”

　　不过，日前有调查显示，尽管有近四成职场人拥有规范的“五险”，但也有35.6%的职场人表示自己没有任何保险保障。而如果入职后发现该单位没有给员工上“五险一金”，38.9%的职场人表示自己会离职，22.24%的职场人表示会“忍气吞声”，觉得去劳动部门举报很费事，万一被单位知道了，还有可能导致自己丢饭碗，只有18%的职场人表示自己会投诉举报。

　　“我当初选择跳槽，就是因为我所在的公司工作压力大，但是又不给我们三险。说买这部分保险对公司来说成本开支太大，不如把工资提高一点，让员工自己去购买保险。但是，这几年干下来，我累个半死，但收入并不高，我还是打算换一家能提供五险一金的公司去干，那样，我自己也会心安一些。”成都某公司白领李小姐对记者感慨。

　　而成都一家小餐馆老板刘颖(化名)更是向记者倒起了苦水，来我们这里打工的很多都是农村出来的务工人员，他们一般是干几个月，遇到农忙就回去务农，农闲又再出来，员工流动性太大，基本每个月都有人走，确实没办法帮他们买五险一金。有些员工就直接说，本来自己工资就只有1000多元，要是再买了保险和公积金，到手的钱实在太少了，还不如多发点现钱实惠。

　　刘颖还对记者透露，现在做餐饮，随着原材料、人工成本等上涨，利润越来越少，如果要帮每个员工都购买五险一金的话，那么餐馆可能就会把这部分成本转嫁给消费者。