如果你的个人养老账户中已累计存有20万元—

　　个人账户养老金：

　　在上述假设情况下，你在2032年每月能领到的养老金总金额为3526元，约为假定2031年社会平均工资的35%。

　　回到2012年，上海市去年月平均工资为4331元，那么“上一年社会平均工资的35%”相当于1527元。看来，仅依靠社会养老金度日的生活不会宽裕。

　　养老金可以不缴吗？

　　根据《中华人民共和国社会保险法》，在职人员不可以不参加基本养老保险，而失业者则不强制缴纳。通常情况下，养老金不能提前支取。如果参保者在退休前意外亡故、移民，或是在达到法定退休年龄后未缴满15年养老保险无法领取养老金的，个人账户部分的养老金可以一次性返还给参保人或其家人。

　　如果个人强行不缴纳养老保险，就会在生活中遇到诸多障碍。例如，办理北京居住证需要提供近半年逐月缴纳的社会保险证明，而上海续办居住证也需要提供社会保险缴纳证明。居住证的办理会影响到部分就业、子女就学和医疗保险。

　　购房方面，外地户籍者缴纳社会保险和拥有暂住证的才能买房。在北京购房，就需要连续五年缴纳社会保险。在广州和上海购房，均需提供2年内在当地累计缴纳1年以上个人所得税或社会保险的证明。

　　元鼎财富理财总监聂东来称，除购房限制外，社会保险的缴纳还会作为个人收入稳定的标准，在办理银行贷款、资产评估时成为考量的因素。

　　不过，如果在缴纳养老金的过程中发生漏缴，也可以在之后或者退休前进行补缴，补缴后不会对购房、办理居住证、领取养老金等造成影响。

　　社会的基本养老保险只能满足生存的基本保障，而你又想有更富余的养老资金，可以考虑以下方法：

　　还有哪些商业养老方案？

　　养老金的另外两大支柱是企业年金和个人商业养老保险。2012年来，“税收递延型养老保险”试点方案开始推进，人们可以把部分原本需立即缴纳所得税的收入购买养老保险，这部分收入的所得税可以延迟到退休后领取养老金时再缴。随着退休后个人月缴税基数的降低，延后缴税意味着规避了部分纳税。

　　商业养老金通常采用按月或按年缴存的方式，约定在投保人退休后每月领取固定数额的养老金。从2007年至2011年，国内消费者物价指数CPI逐年同比上涨4.8%、5.9%、-0.7%、3.3%和5.4%。随着货币购买力下降，当下约定的金额在数十年后还有多少购买力？

　　元鼎财富财商教育部总监刘佳栋建议，如果购买商业养老保险，建议每隔3至5年做一次评估，看在一段时期内的通货膨胀率下，所买商业养老保险的回报是否还能满足养老金的需求，是否需要补充缺口。