最近，北京上海广州武汉四个城市试点“以房养老”，让养老问题再度成为公众热议的话题。在社保保障力度小，资金缺口大的现状下，单靠国家养老显然难以实现。“以房养老”便是探索多层次养老体系的一种尝试。而对于公众而言，社保之外，更重要的养老保障渠道是商业养老保险。中国人寿佛山分公司个险部杨经理建议，市民选购商业养老保险产品时，最好选择支取灵活、带有一些保障的终身险。

　　光靠社保生活水平会大降

　　养老问题长期以来受到公众的高度关注。尤其是当下社会经济条件大幅提升，人均寿命不断延长的情况下，人们对养老问题的关心前所未有地强烈。对于普通市民而言，已经参加了社保，是否保障就足够了呢？

　　“目前，社保养老保险的保障力度远远不够。”中国人寿佛山分公司个险部杨经理说道。在杨经理看来，社保养老保险尽管覆盖面广，但保障程度却很低。在保险业，衡量养老保险保障程度的一个重要指标是，养老金替代率。“世界银行的养老金替代率标准是70%，世界劳动组织建议的最低标准是55%，但中国当前可能只有40%左右。”杨经理说道。

　　所谓“养老金替代率”，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。人社部专家咨询委员会专家、中央财经大学社保系主任褚福灵曾对中国的养老金替代率进行过专题调研。调研结果发现，十多年来，中国的养老金替代率呈现不断下降的趋势。2011年，中国的养老金替代率只有42。9%。这意味着，如果月入10000元，那么，退休金每月只有4290元。

　　社科院世界社保中心主任郑秉文曾表示，按照国际经验，养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　“社保是基本保障。它只能保障普通市民最基本的生活。如果你想让自己的晚年生活有一定质量的话，就需要在社保之外增加商业养老保险了。”杨经理说道。

　　分红养老险抗通胀能力更强

　　杨经理介绍，目前，商业养老保险类型主要有两大类：传统型养老险和分红型养老险。传统型养老险基本属于固定利率型养老险。按照保监会的规定，传统型养老险的预定利率为2。5%。今年，保监会将预定利率的监管红线上调至3。5%。

　　“现在养老险的主流是分红险。”杨经理说道。据其介绍，分红险是在传统型养老险基础上增加了分红的功能。按照保监会规定，每年保险公司会把这类产品70%的盈余分给投保人，还有些分红险附加了万能账户。“我们公司这几年的分红养老险的平均收益能达到4%，比起传统型养老险表现更优异，抵御通胀的能力也更强。”杨经理说道。

　　佛山另一家大型保险公司个险部负责人也表示，目前，市场上的养老险产品品类很多。在他看来，分红型的产品有事先设定的预定利率和不确定的分红利益，抵御通货膨胀效果较好，且相较万能险等险种，风险系数较低，更稳健安全。