美好的晚年生活是啥样的？有人说，至少得有“5有”：有老友、有老伴、有老居、有老身、有老本。现在，除了已经享受退休生活的老人，很多上班族也在考虑，等我退休的时候，我想过什么的生活呢？我该怎样理财才能保证我高品质的晚年生活呢？所以，记者采访了一些理财专家，他们建议在经济条件允许的情况下，退休前除了正常缴纳社保金外，还可以投资一些稳健的理财产品，多存养老钱。

　　退休规划要“以终为始”

　　在我国，退休后可支配的经济来源主要是社保养老金和个人储蓄。据测算，基本养老保险的平均替代率为40%，也就是说退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%。如果退休后只依靠社保养老金，那也只能满足基本的生活所需，而不能享受到高品质的老年生活。而我们说的个人储蓄主要包括银行存款、证券、不动产、保险。保险顾问晋华给记者介绍到，现在从银行存款、证券、不动产这个方面来准备日后的养老钱，这是大家的主流方式。但是通过保险公司购买养老保险的方式来储备养老金，了解的人不多。晋华建议，对上班族来说，退休规划要用“以终为始”的方法：希望退休金可以用到多少岁才安全？每月要有多少钱，生活才能拥有尊严与品质？每月（年）需投资多少钱，才能满足退休需求？要投资在何种金融工具上，才能达到目标？有哪些风险会异常侵蚀退休金（如意外，医疗支出）？只有在充分考虑了这些问题后，你就可以制定实施符合你的实际情况的养老理财计划了。

　　社保加商业保险增强抗风险能力

　　据了解，保险公司的养老产品规划包括两部分：健康保障和生活费。前者规划疾病（小病、重疾）及意外方面的保障。后者要利用长期的投资规划来储蓄。这里就建议大家不要选择风险太高的投资工具，资金安全、保值最重要。因此，除了银行的稳健型理财项目外，保险公司的万能险、分红险也是不错的选择。晋华说，单从保险公司这一块来说，现在特别推荐年金保险。因为它具有长期性，年金是一个“终身俸”的概念，活愈久领愈久，能充分的对抗长寿风险。而且这个保险通常免体检，对大部分客户来说非常便利。当然，最重要的就是安全，低风险又可强迫储蓄，期满后可自行决定这笔钱给付方式。

　　为了提高我们晚年生活中抵御风险的能力，需要根据自己的实际情况选择一种或几种来规划自己的养老工具。这里记者特别提醒，选择理财机构时一定要选择大公司、信誉有保障的金融机构。而且也要警惕金融诈骗，拒绝高息诱惑，看住我们的养老钱。