本期嘉宾：浦发银行呼和浩特分行国际金融理财师执业者邬敏女士

　　李先生29岁和27岁的太太都在银行工作，两人月收入共计8700元，预计年末分别有奖金5万元+4万元的入账，单位三险一金，无商业保险。房产贷款23万元，每月还款2054元，每月生活固定支出2千元左右，随意性消费不固定，孝敬双方父母每年共计1万元左右。李先生想在2年内计划生育下一代，并为小孩的教育经费做准备；近2年内还想准备购置一辆10万左右的轿车。

　　理财建议：

　　1、保险及应急备用金建议

　　首先夫妇二人应以负债为保额投保定期寿险以及适当意外险，保费限定在月收入的10%。其次建立家庭风险准备金，留出近3个月的生活支出建立生活备用金24000元左右，也可考虑信用卡提现用以家庭风险准备金补充，以备不时之需。将年终奖金额扣除保险支出、生活备用金后的40%-60%的资金择机直接投资股票市场或股票型基金或偏股型基金等抗通胀长期投资品种，获取较高的投资收益。

　　2、孩子出生及教育建议

　　按照呼和浩特市当地的一般消费情况，孩子出生至上学前的生活及教育费用所需金额为6万元，小学至高中共12年，学费现值1万元/年；大学四年，学费现值2万元/年。假定学费成长率为4%，准备学费资金所选用投资工具投资报酬率为8%。按照目前资本市场扣除通胀率的收益率计算，从现在开始每个月定投1500元，到了孩子大学毕业时，账户中还会有一笔储蓄供孩子创业之用。

　　3、购车建议

　　如果在第二年末购车，可以采用汽车消费贷款提早实现爱车梦想，目前车贷首付比例30%，3年期车贷利率为5.4%。购车后，月支出将增加2110元，则月必要支出将增加到6164元，月可利用资金为2536元左右。

　　4、学习理财

　　培养终身理财观念，建议妻子根据家庭财务情况建立账目表，以利于未来理财计划的调整与规划，改“收入-支出=储蓄”变“收入-储蓄=支出”的理念，建议尽量在开源节流上做到合理规划。随着家庭后续资金积累过程中，进行多元化配置：比如保险、银行存款、国债、股票、基金、黄金、外汇、银行人民币理财产品等等，每种工具按照家庭自身财务的比例进行综合配比，会在家庭的不同时期得以合理运用，从而实现财富的自由、自主、自在。