近日有些独立做生意的家庭来信咨询记者如何理财，如何为以后养老和小孩做准备，特别是现在应该投资哪类型理财产品适合？对此，南方基金分析师建议，可以考虑投资纯债基金，因为纯债基金完全不参与股票投资，规避了非纯债的债券型基金因投资股票带来的风险，相对风险更低，收益也更加稳定，适合养老规划理财。

　　家庭结余率较高

　　杨先生34岁，开超市，一家三口人，有房，无房贷，都有社保、医保。每月扣除开支后收入1万~1.5万元左右。除了自己住的房子外，还有一间66平方米门面房闲置。有10万元存款。已给儿子买了人寿保险，每年交2万元，要交12年。

　　东莞证券研究所何肖贞分析认为：“杨先生家庭没有负债，有固定资产，有基本的社会保障，家庭结余率很高，现时有一定的风险承受力。但从长远来看，做个体超市有一定的风险，所以及早理财为未来养老和小孩做好风险管理。”

　　增加保险保障

　　建议杨先生留有3万元的银行活期存款，将7万元的存款投资于混合型基金，根据计算，最近5~8年，混合型基金的年化收益率为20%~30%之间，长远来看，会有不错的收益。

　　保障方面，建议增加购买保障型的商业保险，两夫妻可共缴约13000元，拥有30万元的重大疾病保障+30万元的意外伤害保障+每年2万元的伤害医疗保障，是可以实现的。另外，杨先生有一间门面房，可以出租增加每月收入。

　　至于小孩的教育规划，建议杨先生每月定投1500元于“混合型基金占50%+债券型基金占50%”的教育投资组合(根据对近8年的基金收益情况统计，年化收益率约为14%)，到小孩上大学时，会得到一笔相当不错的资金。

　　小贴士 债券基金适合养老低风险配置

　　对于养老规划，建议杨先生选择投资品种时重在稳健。夫妻每月定投1000元于“混合型基金占40%+债券型基金占60%”的养老投资组合。

　　而投资理财产品上，债券基金是比较适合的，南方基金分析师建议可以考虑投资纯债基金，因为纯债基金完全不参与股票投资，规避了非纯债的债券型基金因投资股票带来的风险，相对风险更低，收益也更加稳定，适合养老规划理财。南方基金分析师还提醒，选择纯债基金最好根据债券指数多种行业类型都配置，最大限度地降低了债券市场非系统性风险。

　　“最后还要注意的是，在目前债券市场中，由于银行间市场的准入资格较高，其资金门槛约为1亿~2亿，一般只针对大的机构投资者开放。杨先生可以通过一些有交易执照的基金公司直接交易。”南方基金分析师提醒道。