尽管面对人口老龄化的大潮及养老保险体系的不完善等严峻形势，国家有关方面正在出台各种应对措施，但理财专家指出，中国未来老年人的绝对数量实在太大了，单纯依靠社会养老很难解决某些现实问题，所以，不仅是老年人，包括中青年人也应及早进行养老理财规划。

　　老年人以保本为主导

　　专家建议，进入或接近退休期的老年人，进行养老理财时，以投资安全为主要目标，保本为根本，应着眼于有固定收入的投资工具，还可适当配以小比例的积极性投资。

　　有调查显示，除交纳养老金外，34%的人已经开始为自己养老作计划或将养老理财部分纳入自己的理财计划，这些计划主要集中在人们熟悉的储蓄等方面。不过，储蓄理财也是有窍门的。比如采用“递进储蓄法”，假如手头有6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储蓄方式既可以随时调整，又能获取银行存款的最高利息。

　　对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而购买货币基金不存在这种情况。货币基金有“准储蓄”之称，具有和银行存款一样安全的特性外，而且可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。在保证流动性和低风险的情况下，货币基金的一般收益都能达到2%以上。货币基金不收取赎回费用，管理费用也较低，转换灵活，收益还是免税的。

　　还有各种债券或者债券型基金，因为债券本身具有还本付息的特点，风险小，收益稳定，这样就可以使老年生活有保障。特别是国债，因为有国家的信用作为保证，可以在养老计划中起到了基础的保障作用。通常情况下，中长期国债的收益率不仅高于定期存款的收益，而且国债的利息收入不需要交纳利息税。在目前加息预期背景下，投资人可以用低于票面价值的价格买进中长期国债，获得的收益率更要高于票面上所规定的收益率。

　　购买相关的保险是人们保证老来能有所保障的普遍做法。目前，市场上有一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。如有一款老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品。每天费用不到1元，对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供了较高的保险金，并对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供2倍于意外的高残赔付，最高保额可达7万至12万元。还有意外护理保险金，最高给付额可达8，000元，能使老人获得悉心照料。

　　中青年人可承担一定风险

　　在养老压力中，通货膨胀对养老金的侵蚀作用也是不可不考虑的。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少保持3%~4%的通胀率。因此，中青年人的养老理财，应注重通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害。

　　专家认为，中青年人在准备养老金方面，有两件工作要做：一是手头的资金如何投资，二是每月的结余如何利用。

　　如果能将这两部分资金用好，积累足够的养老金并不是一件难事。建议采取较积极的投资策略来分配投资组合，例如以较高的比例放在与股票相关的投资上。

　　虽然近年来股票市场并不景气，但对于心理承受能力尚可的投资者来说，此时购买股票也是一个机会。

　　不过，虽然大家都知道“低买高抛”的理论，但事实上，在熊市行情里能大胆买股票的投资者还是少数，所以不少理财专家还是偏向于推荐基金，认为可以选择投资股票型和投资债券型开放式基金相结合的模式，做到收益平衡。

　　此外，企业的可转债也是可以考虑的养老金投资方式。可转债兼具了股票和债券的双重身份。作为债券的一面，能够在保底前提下收回债券的面值和票面利息收益，有效地保障了养老资金的安全性；而作为股票的一面，它赋予了投资者将债券转换成股票的特殊权利。

　　还有是外汇理财新品。从目前理财市场品种来看，外汇理财产品虽属于保本型投资，风险较低，但收益相比较而言属于偏高。

　　保险方面，也有专门面向中青年客户养老金产品，比如有一款保险产品，采用定额缴费方式(月交每份100元，最低3份起投保)，终身领取养老金(直至100岁)，保证至少领取20年。这类产品比较适合于没有太多闲置资金、没有储蓄习惯的新一代消费群体。