■ 理财建议

　　还债后考虑年度旅行计划

　　柳女士家庭的年度结余为13100×12=157200元，将10万元的欠债还清后还有57200元可支配。首先要留足家庭3个月的支出（35700元）作为紧急备用金以应对不时之需。余下部分也可以作为每年旅行一次的费用支出（每年旅游费用按8000元计算）；另外，两年后新购住房交付使用时，每月1200元的租住费用便可节省下来，年度可支配收入有所增加。

　　年金定投购买货币型基金

　　新房交付使用时，需要准备好装修和买家具的费用10万元。从现在算起，两年内的结余合计98400元，距既定目标稍有差距。为了在保值的基础上追求稳定收益，建议柳女士可以选择投资于3%至5%的平均年化收益率的金融工具。鉴于两年积累的时间弹性不足，要求该金融投资品种的流动性和安全性俱佳。以年金定投的形式购买货币型基金为宜，这样2011年5月可筹备100122元作为装修和买家具的费用支出。

　　万能寿险锁定养老金

　　虽然柳女士夫妇双方都有社保，但我国现阶段社会保险“低水平，广覆盖”的特性还远不能满足家庭成员养老、医疗等费用的支出。由于夫妻二人还未到医疗费用的高需求时期，暂将侧重点偏向养老金的筹备上来。

　　建议柳女士可以考虑购买含有养老储蓄功能的年金型万能寿险用作养老金的储备。一般来讲，保险公司会提供给投保人选择附加保险的功能。柳女士可以再适当选择附加重大疾病保险和医疗费用保险，作为重大疾病及医疗费用保障不足部分的补充。

　　这种搭配有较强的养老金锁定功能。从收益率的角度来看，基本上不会输给通胀率，保险保障的功能使家庭尽享生活无忧。

　　教育金投资选年回报10%产品

　　柳女士的儿子现年4岁，假定柳女士提供孩子两年出国深造的学习费用，依据我国现在的中小学收费标准来看，九年义务教育：当前采取一费制，免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，初中每年平均教育支出约在1200元左右，对一般家庭而言负担不大。高中开始收学费，重点中学每学期约1200元至2000元，比一般高中900元高。公立高中每年学杂费、书本费、制服费等合计在2800元至5000元。职业高中每学期学费1200元。民办高中每年学费需要2万元以上。某些中外合作办学，专为毕业后出国留学的预科班，学费与住宿费合计每年4万元以上。以学费增长率4%测算，柳女士从现在开始给儿子储备出国留学教育基金，那么必须在19年（假设23岁大学毕业后开始硕士留学深造）里每月投入1183元到年均回报约10%的基金或具有相同收益的投资工具中。以柳女士家庭条件来讲可以达成。

　　■ 理财顾问

　　北京东方华尔国家理财规划师（ChFP）团队，史慧

　　新京报插画/丁华勇

　　家庭每月收支情况

　　收入 支出

　　柳女士收入8000 房贷支出8700-5000（公积金）=3700

　　先生收入17000 房租支出1200

　　基本生活开销5000

　　给儿子开销 2000

　　总收入25000 总支出11900

　　每月结余（收入-支出）13100