问：

　　原先我在一个民办学校任教5年，辞职后中断了养老保险，到私企从外贸销售5年。去年公司也开始给我们办养老保险--最低档的，好像自己交60多，公司交60多。由于原先民办学校是事业编制的，所以本打算自己续交事业编制的养老保险，但是由于这几年养老保险需交的金额年年大比例上涨，去年我问了一下，好像是自交要6000多一年，今年估计要6500以上了吧。我自己算了笔账，发现自交保险非常不划算。所以一直没有交。怕自己考虑不周，算的不对，让天涯的高人们也来算算，自交养老保险是否划算。

　　我的估算的假定是年缴6500元，缴35年，这笔钱如果自己存银行，算4%的复利的话--查了一下往年数据，银行利率大多高于4%,而且这个又是可控的，利率低的时候存短期，利率高的时候存远期，就是不知道将来利率的变化，会不会长期低利率--等35年后退休存银行的本利为497889.04。而这笔钱如果光拿利息，每年为19915.56，每月1659.60，可以一直拿到死，而本金一直不动。

　　而目前大多数人到60还是可以养活自己的，如果到65岁还能养活自己不动用银行那笔资金，到65岁，有本利642372.49，年利息25694.90，月2121.24。

　　如果照这么算的话，交养老保险的这笔钱，根本不如存银行划算了。

　　当然通胀的风险，和银行长期低利率风险这里都没有考虑进去。

　　如果是你，你会怎么算这笔帐呢？

　　答：

　　如果之前一分钱都没有交过的，大体现在也不必交了，如果还差几年就交满15年的，咬咬呀交完它吧，交最低档次就可以了，60岁以后太公分猪肉，人有你有，永不落空。有多余钱再考虑作别的投资。

　　基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。

　　1、过渡性养老金=本人视同缴费帐户/120，只有1994年1月以前参加工作且具有国家规定的连续工龄的人，或转业军人，或机关到企事业工作的人员才有此部分。

　　视同缴费帐户=1993年所在地职工月平均工资*8%*12*1993年底以前视同缴费年限（1993年前的连续工龄）*（1+10%）12.5

　　2、个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数。

　　计发月数：（大约为：社会平均预期寿命-退休年龄）*12月，目前60岁退休的为139个月，55岁退休的为170个月。

　　3、基础养老金=（（全省上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）/2）*缴费年限（含视同缴费年限）*1%。

　　指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资*本人平均缴费指数。

　　平均缴费指数=（视同缴费指数*视同缴费月数+实际缴费指数之和）/（视同缴费月数+实际缴费月数）。

　　视同缴费指数=1993年所在地（市）职工月平均工资/1993年全省职工月平均工资。

　　实际月缴费工资指数=本人月缴费工资/上年度全省在岗职工月平均工资。