退休人员每月养老金=当时社会平均工资*（20%~30%）+养老金个人账户*1/120

　　注：（20~30%）根据最新法律，在缴纳15年社保后，每多缴一年在发放养老金时，比率提高1%，就是鼓励大家多缴，缴费越多时间，拿的就越多。

　　说说养老金组成的意义：国家要负担一部分，因为社会工资每年都在增长如果按照固定不变的金额发放，那么人民就会亏损很多钱，估计25年后月工资肯定都是好几万，要按照现在的工资给，估计还不够买个包子呢，所以，养老金要有国家出一部分。

　　个人部分就是个人的钱分120个月分散领取，就是至少要领10年才能把个人账户的钱取完。

　　好了下面我详细介绍一下：

　　退休人员月养老金=当时社会平均工资*（20%~30%)+个人养老金账户金额*1/120

　　注：20%~30国家规定缴够15年养老保险后继续缴纳每多缴纳1年在发养老金时，社平比率增加1%，主要是鼓励大家多缴，缴费年限越多，拿的就越多。

　　好了公式其实就是说，国家给个人掏一部分钱，因为社平每年都涨，如果给个人一个统一的数，个人会亏损很多，因为到25年后那时的工资水平会很高的，要是按照现在的钱给我估计，一个月的钱也就买个“包子”。个人那个120就是分10年120个月的意思。

　　我们应该明确以下几点：

　　1.企业负担的那部分，其实也是员工应得的，要不是员工赚回来那个企业老板愿意给员工负担那22%，所以不能说员工的养老今就只有个人账户里的那部分，公司为员工负担的那部分当然应该算在退休后应拿回的收入里。

　　2.明确了上面的问题说退休金，退休金由两部分组成：国家给的和个人账号里的钱。个人账户里的钱要用10年员工可以提取完毕，这个没有问题。

　　国家给的部分这位也说对了大概是当时社平工资的20-30%（最新法规，15年以上没多上一年增加1%国家给予的钱）。咱们就按照22%算这样比较好理解。那么

　　实际的养老金=社平*22%+个人账户*1/120。

　　3.我们一共缴存了多少钱（国家从个人身上收走了多少钱），好了根据我第一条说的，那么国家拿走了两部分钱：公司给我缴纳的工资的22%；和我个人的88%。好了计算一下我们平均缴纳25年的养老保险=（工资*22%+工资*8%）*12*25.

　　这个大家看明白了吧，个人部分：工资*8%*12*25这些钱会在10年内让员工拿回，这个没问题我就不说了。

　　我主要来讨论公司为员工缴纳的那部分：工资*22%*12*25（我们一定要明白公司缴纳的那部分也是员工创造的财富，如果单位不缴社保的话，这部分钱应该发给员工）

　　4.公司缴纳部分的使用：

　　刚才说养老金其中一部分是国家给的，咱们先暂且说是国家给的，好了国家每个月给员工多少呢？给当时社平的22%（刚才说为了好计算就用22%这个比例）。好了如果我们工作时缴费基数是社平工资，那么我们退休后每月国家给的其实就是我们上班时单位为我们缴纳的部分（而且如果单位为我们缴纳时的基数大于社平的话，实际国家在给我们养老金时是有盈余的），当然你肯定会说养老金发放时社平还涨了呢，25年后社平比现在要高的多，没错。但是最后缴纳的5年应该是差不多的吧，而且后面经济发展可能就没那么快了，就比较平稳了。

　　5.好了我替大家算一下吧，考虑的经济发展通货膨胀，社平增长等等因素，我们领10年的社保金，国家肯定不会亏，这十年的保险金其实都是我们自己的。换句话说，如果我们从现在起，把公司给我们缴纳的社保及个人缴纳的社保钱存入银行，到25年后，我们把这些钱取出来，至少等同于国家给付养老金10年，至少，因为我也没十分仔细的算，估计15年应该国家都不亏。

　　6.另一个问题，如果经济发展非常快，25年后很可能社平像这位说的那样15000一个月，那么我们现在缴那么多社保有什么用，我们现在缴一年的钱也许还不如以后一个月缴的多，实际上我们现在缴的纯粹就是浪费，还不如花了呢。

　　如果经济平稳这样缴当然没问题，经济发展这就有问题了，最后10年多缴点才是正道，现在缴就是浪费。

　　说了这么多不知道大家明白没，我们领保险金其实不用国家掏钱，我们现在的寿命是70年，所以国家都算好了，你要不拿到75岁估计都是亏本的，还不如把钱给个人存起来呢，根本就不用国家养老，其实现在也没用到国家。

　　当然我没有太详细的算因为还牵扯到经济发展通货膨胀的问题，我给大家介绍详细了，大家可以自己算算看看交多少合适，每个人情况不一样，大家自己算吧，也不是说所有人上保险都不值，这就得你自己算算了。