以房养老四种形式能否成为现实？

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[导读]：以房养老是从西方发达国家引进的一种新型的养老方式，指的是老人将自己的产权房出售、出租或者抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。发展至今，在我国主要出现了四种主要形式，并对应着不同的适合人群。

　　租售换养

　　适合人群：城市居民拥有1套以上住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；城市居民对住房有较高升值预期、追求退休后高品质生活的中高收入者。

　　以大换小

　　适合人群：大中城市仅拥有1套较大住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活的中等水平收入者。

　　售后返租

　　适合人群：大中城市仅拥有一套住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活但不愿意搬离原住处的中等水平收入者。

　　倒按揭

　　适合人群：大中城市拥有住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活的中高水平收入者。

　　国外以房养老方式连连看

　　以房养老这种方式在国外已经比较成熟，在美国、欧洲等发达国家，老人将房屋抵押给有政府背景的养老机构，由这些机构负责老人的养老开销。直到老人去世，房屋才由养老机构收走并处置。这种方式的一个最大好处就是老人没有了后顾之忧，可以衣食无忧地安度晚年。

　　1、英国老人“啃”房花样多

　　英国的“以房养老”主要有两种形式：一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。另一种方式就是出售大房换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。

　　2、日本以房养老条件严格

　　日本“以房养老”制度主要针对一些退休后想继续住在自己老房子里的低收入老人。他们可以用自己的住房作为抵押来预支贷款，不过这项制度对申请人的条件要求比较苛刻。申请人的年龄须在65岁以上，要居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下，已经申请低保等福利政策的家庭不能申请。

　　3、新加坡以房养老模式优

　　新加坡是实施住房养老模式比较成功的一个国家。退休者将自己的住房抵押给金融机构，按月从该金融机构获得现金收入，退休者仍居住在自己的住房内。

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