崔女士60岁，退休在家，退休金每月1500元；丈夫李先生62岁，退休后被一私企聘用，担任高级工程师，月收入共约8000元。

　　儿女已经成家，经济独立、衣食无忧，老两口还有一套房屋。崔女士有一笔约10万元的国债在年底到期，加上手头现有的闲钱，共计约20万元，家庭保险齐全。想请教专家：老年人如何理财？

　　【号脉问诊】

　　从所提供的资料来看，崔女士家庭没有负债，财务状况安全性很好，而且李先生退休后仍被聘用，收入状况不错。但随着年龄的增长，身体不适所引起的支出也会增加，而家庭资产缺乏有效的增值空间，需要对家庭的财务做出合理规划。

　　【对症下药】

　　现金规划：从材料来看，目前崔女士“手头的闲钱”约为10万元，这部分资金份额过高，建议崔女士家庭留足3-6个月日常生活支出作为生活备用金，这部分资金可以从现有的存款账户中取出，其中的40%继续在银行存活期作为日常生活覆盖储备，另外的60%购买货币市场基金作为意外现金储备应对各种计划外开支。

　　投资规划：鉴于崔女士和李先生都已经退休，这时候的积累主要是老两口的养老费，因此投资应采取稳健的投资策略。建议在获得固定收益的基础上，适度参与基金的投资。其中固定收益类投资可以考虑银行的保本型或者固定收益类理财产品，收益类在2%到4%不等；对于股市的投资建议以组合的方式投资于基金，这部分基金投资可以配置30%左右的优质平衡型基金和70%左右的债券型基金，预计投资组合的平均收益率可以为5%左右。这样可以在本金安全的情况下，博取较高的收益。

　　养老规划：建议崔女士在每月除去日常的生活开支和保险费用后，在确保生活备用金的前提下，拿出一部分资金用定期定额投资的方式继续积累养老金。此外，老两口还有一套房屋，这套房产可以用来出租，丰富每月的养老金储备。

　　保险规划：崔女士提到自己“保险齐全”，提醒她检查一下所购买保险的额度是否合理，覆盖是否全面。一般来讲保险最好能够覆盖意外伤害、重大疾病、养老等方面，如果没有覆盖也不建议现在购买，因为现在购买容易出现保费“倒挂”现象，但可以有针对性地购买老年意外险和住院医疗险。平安人寿推出的卡式保险——平安福佑天年卡，就是为老年人量身定制的意外保险，附加保障骨折/关节脱位保险。一年保障仅需138元。