如何兼顾理财养老教育

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[导读]：如果短期内没有购房等大额资金使用需求，可以考虑中长期安全性高且收益稳定的银行理财产品，目前各家银行都有不同期限的理财产品可供选择，如建行3个月至1年的利得盈系列、乾元系列产品，预期收益在4.8%~5.8%。

　　再从资产负债表来看，该家庭固定资产占总资产的85%且负债率为0，将来可以适当通过负债配置，购入轿车等使用性资产。

　　此外，从现金流状况来看，目前的收入支出似乎每年变化不会太大，但考虑到通胀、退休后退休金少于目前收入等因素，如果将来李女士和女儿仅靠存款利息收入的话，总资产将跑不赢CPI而逐渐缩水。

　　目前，李女士面临的四大生活目标，日常生活质量、自身医疗和养老、子女教育和父母赡养，都需要依靠积极的财富规划，才能保质保量地完成"各项任务"。

　　针对李女士的具体生活目标和财务需求，我们提供以下建议。

　　在生活质量方面，应急备用金比不可少，备用金金额通常在3至6个月的固定开支即可，李女士大约需备足4万元左右。备用金形式丰富多样，不仅仅局限于李女士几乎是零收益的活期存款和现金，高流动性理财产品，如建行每个工作日可时时赎回的"日鑫月溢"和"日日鑫高"，以及收益高于定期存款的货币型基金都是不错的选择。

　　同时，李女士可以向银行申请一张信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，既可以通过信用卡监控平时消费，又可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值。

　　在自身医疗和养老方面，作为单身母亲，李女士的确需要提前做好规划。退休前通过配置意外险、重大疾病保险以及人寿险，减少重大疾病导致的大额支出压力，以及意外身故时女儿的抚养担忧，例如一些年金保险，既拥有身故保障，也可以定期领取年金和红利。如果将来国内放开房屋反向抵押贷款的政策，那么退休时李女士还可以利用自有产权的房屋向金融机构申请"倒按揭"，在退休后定期领取养老金。