武汉试水“以房养老”

　　在美国流行的以房养老“倒按揭”模式即将上演“武汉版”。昨日，记者从中信银行武汉分行获悉，该行在汉首发的老年卡推出“养老按揭”贷款功能，持卡人可以住房为抵押，向银行申请用于养老用途的贷款。

　　数据显示，武汉60周岁以上的老年人有132万，占总人口数的16%，这意味着每6名武汉人中便有一位老年人。与欧美发达国家不同，我国除了老化速度快、老龄人口规模大，还有“未富先老”的尴尬。

　　“穷得只剩房子了”，家住汉口的徐先生今年53岁。他告诉记者，自己和爱人住在父母留下的老房子里，贷款在武昌徐东附近买了一处商品房准备留给儿子结婚。虽说还有近15万元的贷款，但其名下的资产也过了百万元。令徐先生困惑的是，虽然名义上是“百万富翁”，但根本无法变现，“现在我们要供儿子上大学、还要还贷款，等儿子工作了，贷款还完了，也该退休养老了”。

　　徐先生的例子并非少数，目前多数中国人的财富都集中在房子上。实际生活中，有房人的“活钱”较少，一些人还有借款或贷款。

　　“银行推出养老按揭正好迎合了目前市场的养老需求。”业内人士表示，这种方式类似于最早出现在美国的“倒按揭”——银行在扣除利息和部分本金后，按月将贷款作为养老金发放给借款人。借款人在到期后不需偿还本金，所抵押房产交由银行处置。不过记者发现，由于考虑到国人的“房产情结”，银行增设了赎回方案——借款人可在贷款到期后再偿还本金，赎回房产。

　　同时养老贷款规定借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款额度根据抵押房产的价值和养老所需的合理资金来确定，贷款金额最高不超过所抵押房产评估价值的60%，并且银行每月实际支付养老金额不超过2万元。

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　　倒按揭

　　“倒按揭”，也称“反向住房抵押贷款”，最早出现在美国，在欧美盛行了30年。其具体操作模式是中老年客户作为房屋产权拥有者把房子抵押给银行，银行在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给中老年客户发放固定资金养老。

　　在中老年客户去世后，国外银行将抵押房产出售，所得金额在用于偿还“倒按揭”本息后，如果有升值部分则归银行所有；如果所得金额不足以弥补“倒按揭”本息，则银行自行承担亏损部分。