中国养老与健康保险：现状、问题与发展

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）第六次双周讨论会于方正大厦北大经济学院科研基地举行。本次讨论会的主题为“中国养老与健康保险：现状、问题与发展”。作为特约嘉宾，CCISSR研究员、中国保监会人身保险监管部董晓莉女士进行了近两个小时的专题发言。中心部分研究员、北大经济学院风险管理与保险学系部分师生及来自中国人保、太平、信安、国泰保险公司的多名高管和中国保险报记者参加了本次讨论会。

　　董晓莉首先回顾了我国健康险发展的历程。她指出，目前的健康医疗保险体制仍然存在很大的弊端，突出表现为：（1）缺乏稳定的筹资机制；（2）在医院、企业与患者三者之间缺乏制衡机制，医疗费用过高。对此，各地方在都进行了一些积极的探索，其中“两江模式”和“深圳、海南模式”在此方面取得了不少可资借鉴的经验。但由于我国医疗卫生管理体制改革的滞后以及政府与市场定位模糊、职责不清等问题，建立全国统一、有效的医疗保险新体制依然面临许多障碍。

　　在对比分析寿险与健康险的基础上，董晓莉认为，健康险的提供表现为一个全面的管理过程，这就需要保险公司具备特殊的精算技术、严格的内控制度和专业的过程管理经验。由此，保险公司为扭亏为盈，健康险经营的专业化是必然要求，也是未来的发展趋势。董晓莉介绍说，当前保险监管部门正在进行相应的政策研究和制度设计，预计将来我国专业化健康险公司的建立会有三种模式：（1）在现有保险公司进行业务分离的基础上组建专业化健康险公司；（2）中外保险公司合资；（3）利用社会民间资本组建。董晓莉指出，依据国外同业经验和国内实际需求，我国的专业化健康险公司应该具有非常大的业务发展空间。当前，保险公司的迫切任务是改变产品同质化的现状，加快产品创新，以满足将来健康险多样化的需求。此外保险公司要改进服务、提高风险管理技术，降低过高的赔付率以确保赢利。

　　在主题发言的第二部分，董晓莉着重谈到了企业年金以及养老保险业务整合等问题。她分析说，国内企业年金经过十余年中发展，目前的规模和覆盖面仍然有限，缺乏税收优惠等配套措施为重要原因。据董晓莉透露，为促进企业年金的发展、整合目前国内分割的养老金业务，保监会准备会同相关部委，酝酿用“养老金”这一集合概念统一涵盖企业年金、商业性养老保险，保险公司由此可以获得受托企业年金的经营资格，为保险公司“做大、做强”提供更广阔的市场空间。

　　在会议讨论阶段，与会人员提出了一系列问题，具体涉及：国家相关部委的政策协调、未来的养老金保险公司的投资渠道及养老金业务监管等。对此，董晓莉也从学术讨论角度给出了个人的看法和观点。（CCISSR刘涛供稿）