“老年人退休了，劳动收入下降了，承担风险能够减弱了，但是面对的风险严重程度是上升了，因而需要特别关注老年人的保险需求。”美国宾夕法尼亚大学经济学教授方汉明日前在“2012年复旦大学经济学院年度高峰论坛”上指出，养老保险制度需要一个一揽子的顶层设计。

　　方汉明指出，养老保险的风险，首先是医疗支出风险，国际上45%的医疗支出由65岁以上的老人发生的。其次是收入风险，老年人劳动力收入为零，同时面临死亡风险、长寿风险，如果储蓄不够，收入不够的话，长寿也无法生活。三是长期护理支出，长期护理支出的风险在中国社会是当独生子女必须照顾父母时就会成为一个大的社会问题。

　　方汉明认为，目前中国养老保险的问题是世界任何社会保障体系都会面临的，一是人口老龄化问题，因为计划生育政策，中国的问题相对于世界其他国际更为严重。人口老龄化导致社会保障体系的财政状况不可持续。另一个问题是保险导致的道德风险问题，保险一方面提供了风险规避机制，但是同时导致了一些社会福利的损失。老龄化社会的医疗支出很大，人口老龄化会对国家医疗保险支付能力产生很大的影响。此外，保险导致的行为扭曲，比如说社会保障体制对何时退休产生的扭曲行为等，由于医疗保险一方面让大家规避医疗支出风险，另外一方面，导致大家过渡消费医疗服务。

　　“如果真的有大灾了，靠保险，小的风险，让病人自己承担。”方汉明建议，医疗保险要保大灾，抵御大的风险，防止多度消费医疗保险需要让病人关注实际医疗价格，消除社会成本和私人成本的差异。此外，制度需要进行一揽子设计，国家设计的医疗系统中必须关注所有利益群体，买保险的人，病人，保险公司、政府、企业、医生、护士、医院、药房、制药商、医疗设备制造商、研究机构等等，这些人在医疗体系设计中都必须考虑到，任何体制改革会影响到这些人的利益，必须取得一个平衡，寻找最优的系统设计。

　　方汉明认为，养老保险改革的具体方案中提高退休年龄是必然的。随着平均寿命的增长，提高退休年龄有一定的合理性。原因首先在于，一个社会的最大的浪费是人力资源的浪费，“五十几岁身体健康的人，还有很高的劳动生产力，你不让他工作，不是因为他没有生产力了，而是因为养老保险体制里面有一些扭曲的激励机制，这是一个很大的社会浪费。”他指出，由于中国的复杂性国情，提高退休年龄改革必须缓慢进行，但是必须提上议事日程。第二，由于中国老龄化严重的情况下，接下来出现劳动力短缺状况必然出现。此时就需要用制度上的积极性激励机制让老年人延长工作年限，比如晚退休的人合理调整退休金，让他们自主选择晚退休与否。第三是人口政策应作相应调整，计划生育政策调整是势在必行的。（文章来源：新华网）