自行设立养老账户应该从需求出发，先了解基本养老金未来到底可以领取多少、企业年金会产生多少收益，再将两者相加后与我们的“退休目标”做比较算出养老金缺口，然后推算每年或每月需要投入账户的储备金需要多少，不然，盲目积累会造成退休前强制储备压力过大，或是最终积累金额仍然不够的尴尬。
上政府公益网站算清基本养老金
想要算好这一系列的账目可不是容易的事情，首先是基本养老金计算上的麻烦。虽然基本养老金个人和企业的缴付比例比较固定，但在实际计算时，还要考虑到工资上涨因素、全市职工上年度平均工资上涨因素等，而且距离退休年龄越远，这些可变因素的影响力也就越大。特别对于不擅长复利计算的人来说，要最终得出未来社会基本养老金可以领取多少金额有着相当难度。
其次是对养老金计发政策的不了解也会造成计算问题。比如上海职工的养老金发放一般分为两部分，一是基础养老金，二是个人账户养老金。前者等于退休时上年度全市职工月平均工资乘以缴费年限再乘以1%，后者是个人账户积累额除以退休年龄对应的计发月数，很多人对这两项的计算方式并不了解。此外，对于工龄较长的劳动者还可能面临一项过渡性养老金的问题。这些都为基本养老金计算带来阻碍。
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