专家指出，政策性农业保险试点品种须进一步扩大，小额人身保险、小额贷款信用保证保险以及针对农村家庭的农房险、家财险、教育险等保险产品下一步应有较大发展，特别是巨灾风险管理制度亟待建立。

　　中国人民银行、银监会、证监会、保监会日前印发了关于农村金融产品和服务方式创新的指导意见。“一行三会”指出，保险市场创新的重点是大力开发推广适合农村、农民特点的保险产品和服务方式，不断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，提高保险服务品质，积极推进农村保险市场体系建设。

　　对于发展前景广阔的农村保险市场来说，农业保险和涉农保险的创新能否形成“新”火燎原之势呢？业内人士指出，农村保险产品和服务方式有很大的创新空间，政策性农业保险试点品种将进一步扩大，小额人身保险、小额贷款信用保证保险以及针对农村家庭的农房险、家财险、教育险等保险产品下一步应有较大发展。但当前的首要问题是制度的创新和完善，特别是巨灾风险管理制度亟待建立。

　　政策性农业保险将继续“扩容”

　　“旱涝保收”，这是千百年来在土地上谋生活的农民的基本愿望。然而，对于靠天吃饭的农业来说，一场天灾就可能让农民的辛劳付之东流。

　　“受灾后，农民不仅生活有困难，再生产也无法进行。如果参加了农业保险，至少生产的成本有了保障。”首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《经济参考报》记者采访时说。

　　对于整个国家来说，农业保险还关系到粮食安全。我国从2007年开始启动中央财政农业保险保费补贴试点，目前实行补贴的品种包括玉米、水稻、小麦、棉花等大宗农作物，大豆、花生、油菜等油料作物，以及能繁母猪和奶牛等重要畜产品。近年来，一些地方以发展当地特色经济为重点，还积极开展了蔬菜、橡胶、糖料等特色作物类保险。

　　记者查看了几家专业农业保险公司的特色农产品险种，品种繁多，如茶叶种植保险、食用菌保险、蜜桃种植保险、樱桃种植保险、围湖养蟹综合保险、养羊保险、肉食鸡养殖保险等。还有一些针对特殊灾害的保险，比如林木火灾保险、农作物种植雹灾保险、小麦收获期火灾保险等。

　　不同农业保险品种所获得的保费补贴不尽相同，以国元农业保险公司的产品为例：能繁母猪保险金额为每头1000元，保费为每头60元，其中财政补贴48元，养殖户负担12元，财政补贴比例为80%；奶牛保险金额为每头6000元，保费为每头480元，其中财政补贴288元，养殖户负担192元，财政补贴比例为60%。

　　“一行三会”就《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》(下简称《指导意见》)答记者问时指出，保监会将继续落实“低保额、广覆盖”的原则，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种。

　　庹国柱认为，农业保险产品的创新应该将农林牧渔产品都纳入考虑范围，特别是主要农产品和各地的支柱农产品。

　　小额涉农保险加快试点

　　涉农保险是指除农业保险以外，其他为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险，包括涉及农用机械、农用设备、农用设施、农房等农业生产生活资料，以及农产品储藏和运输、农产品初级加工、农业信贷、农产品销售等活动的财产保险；涉及农民的寿命和身体等方面的人身保险。

　　对于各类涉农险种，庹国柱分析说，农民人身保险可以推行的是意外伤害险和死亡保险，因为这类保险保费很低，保险金额比较高，对家庭和个人都很有作用；由于农村有“新农保”，养老保险推行难度较大；农村的主要财产是房屋，农房保险下一步会有较大的发展。

　　法国安盟保险公司成都分公司推出了专门为农村家庭设计的“兴农保”，保险项目涵盖房屋及装修、室内财产和人身意外伤害(包括意外死亡、意外伤残、意外烧伤)，一年定额保费为100元，保额分别为4万元、1万元和5万元，同一保险地址最多可购买5份。

　　农村小额人身保险和小额贷款信用保证保险可以说是涉农保险创新的重要“试验田”。“一行三会”就《指导意见》答记者问时指出，在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点。

　　小额人身保险的突出特点是“物美价廉”，保额限定在1万元到5万元之间，年保费在10到100元之间，农民人均交纳不到20元的保费，就能获得万元左右的保险保障。