由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升，以房养老，商业保险养老，社区养老，养老金双轨制，延长退休年龄。。。。等等有关于养老的话题一直占据了社会舆论的中心，很多居民开始认知到单靠国家的社会养老保险是不能保证高品质的退休生活的，为了弥补社保的不足，需要通过其它方式增加养老金，商业养老险成了众多市民的首选，那么，面对不同保险公司推出的养老保险产品，我们应该如何选择呢？下面，听听金投保险网的专家是怎么说的。

　　保险专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。

　　热点问题一：商业养老保险哪个好？

　　保险专家指出，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。此外，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　热点问题二：商业养老保险买多少钱划算？

　　保险专家认为，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　热点问题三：不同收入阶层的人群如何养老？

　　金投保险网小编提醒：对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

　　一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。一般来说，保费支出不能超过年收入的10%。