一、安度晚年，我们的期待

　　养老是每一个人必须面对的人生课题。养老离我们很近，身边的父母、周围的长辈，无论每月领取社保养老金，还是不时得到子女资助，他们用自己的方式在安度晚年。养老离我们也很远，职场打拼的人们，距离退休尚有多年，养老的日子似乎遥不可及。不过可以肯定，每人都会憧憬自己一个美好的晚年，安心享受退休时光。但是，大多数人认为养老是长远的事情，可以交给政府、交给社保，还有一些观念认为：我有存款、房子、股票、孩子，养老完全可以高枕无忧。

　　然而，我们是否考虑过，随着社会、经济、人口的发展变化，养老环境已经发生根本性转变，养老对于国家、社会，对于每个人都带来巨大挑战。传统的养老模式渐行渐远，居家养老、社区养老、机构养老、甚至海外养老等各种模式已经出现并蔚然成风。什么样的养老适合我们？我们退休后的生活如何设计？如何过上舒适的晚年？这些问题我们都无法回避。

　　人的平均寿命不断增长，我们退休之后尚有好长时光。等待我们的首先是众多的花销：日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用；还有学习、旅游、兴趣爱好等待诸多花销。我们往往退休后才发现资金不足、支出捉襟见肘。同时，老年人的身体素质下降，各种各样的健康风险攀升，他们不得不应对医疗费用、护理成本、意外事故等各种花销。退休生活最需要稳定，充足稳定的日常费用安排最为关键，这些养老的问题都要求我们提前做好资金安排、风险保障计划，保障我们的幸福晚年。

　　二、社保养老是否充足？

　　社保养老金是我们每个人养老生活的基本来源，很多人对社保养老热切期待或是高度依赖。但是，我们可曾想象，社保能够提供我们怎样退休的生活水平？一直以来，我国社保养老制度不断在改革完善，“广覆盖、保基本”成为基本目标，社保养老注定成为我们的“养命钱”，也只能满足我们的基本生活。而且，未来城镇化改革的方向明确，社保体系保障对象的范围将不断扩大，不难想象，社保养老金未来负担加大，养老金标准提升的难度很大。另外，目前社保个人账户很大程度“空账”运转，简单来看，账户空账率超过80%；做实个人账户的呼声很高，但目前仍然没有找到切实的解决办法。所有这些问题，对社保未来的运转带来挑战，也给我们个人养老带来压力。

　　再看一下养老金替代率，这是我们退休生活质量的重要标志。社保养老经过多年的运转，替代率从设计初期的70%，降到目前的45%，未来替代率的趋势仍在降低；而在国际上，往往将55%作替代率的警戒线。特别地，白领阶层社保养老金替代率更不理想，比例必然低于社会平均水平。试想，收入1万元左右的职场白领，退休金降到4000元左右，对退休生活将带来影响，我们也不得不面对退休生活的落差。

　　不可否认，政府一直在努力完善社保制度、建立补充养老体系。近些年来，一些企业根据国家的制度已经建立了“补充养老”、“企业年金”的养老基金。但是，考虑到当前社保缴费比例过高，有能力建立起“养老年金”的企业只能是一少数，大部分公司很难再为员工另筹基金。而且，企业养老金是公司管理方式的“金手铐”，缴费和领取完全由公司决定。所以，自己的养老需要自己提前盘算，提前预留一些资金，未来才能过上舒适养老生活。

　　三、养老规划提前准备

　　面对养老，每一个人都应该提前储备，存款、信托、基金、保险都可以作为养老资产。但是，不同的资产有不同的功能，我们需要根据人生的不同阶段、养老生活的需求做好相应的资产安排。我们知道，养老资产要求安全性、稳定性、长期性的特点，养老保险具有明显优势。养老保险产品利益往往事先确定、而且大多终身支付，具有资金安全稳定的特点；养老保险通常采用分红、万能险的设计类型，可以有效抵御未来通胀风险；而且，养老保险具有“复利的魅力”，长期积累后增值效果格外突出，退休时积累的资产轻易“翻番”。笔者简单测试一款市面养老保险产品，40岁投保男性，60岁时资产已经增至2.25倍。同时，养老规划需要全面，面对医疗、大病、护理、意外等等晚年的不测，我们可以选择合适的保险产品，为自己构建一个完整的“防火墙”。

　　另外，目前一些保险企业引入国际经验，在养老领域积极创新。保险公司建设养老社区，提供医疗、护理、娱乐、疗养等全面的养老服务，这将提高人们退休养老生活的品质。当然，目前养老社区问题存在，保险缴费门槛高，不少人望而却步；经营方式不成熟、服务效果也有待评判，观望者人数众多。但随着时间的推移，我们相信未来的高品质养老社区值得期待。

　　近期，国务院新“国十条”为商业养老保险的发展拓宽了道路，税收递延的步伐也将加快。在政府加大商业养老保险支持力度的背景下，商业保险在我们养老生活的比重必然提升。只有提前规划，做好自己的养老保险安排，我们才能坦然面对未来老龄化的严峻挑战，真正实现晚年生活无忧无虑、幸福美满。