60岁以上老年人口接近1700万，占全省总人口的17%，老年人口数量居全国第一。人口老龄化、高龄化、空巢化、失能化的迅速发展使劳动力结构和老年抚养比、代际利益关系等都发生了重大变化。
这种情况下，“养儿防老”的观念正在悄然改变。时下，“保单式养老”已经成为流行趋势。虽然我们在
社会保险里也有一份
养老金，但这种养老金只能维持基本生活。所以，在资金允许的情况下，不少中年人，甚至青年人开始考虑买一份商业
养老保险。
保单里究竟有哪些“养老经”？一张保单来养老真的靠谱吗?它能让我们优雅的老去吗？
给未来买单的“保单防老”
据山东省老龄委统计显示，截止到2013年底，60岁以上老年人口接近1700万，占全省总人口的17%，老年人口数量居全国第一。预计到2015年底，将达到2000万左右，届时五个山东人中就有一个60岁以上的老年人。人口老龄化、高龄化、空巢化、失能化的迅速发展使劳动力结构和老年抚养比、代际利益关系等都发生了重大变化。
这种情况下，“养儿防老”的观念正在悄然改变。要做到老有所养，离不开理财规划，而保险是其中不可缺少的一环。
刚过完40岁生日的梁先生是一位民营企业家，他已经在考虑未来的养老生活。梁先生认为，他们这一代人指望下一代为自己养老并不现实，因为下一代都是独生子女，有四个老人要养。从他个人的例子看，也不现实，他自己的儿子已经送到美国念中学了，将来回不回国都很难说。
为此，梁先生早就提前规划购买了一款高端养老金产品，到了65岁，梁先生除了可以先一次性领取55万元的养老生活启动资金外，每月还可以领取生存保证金近3万元，并且保证领取到85岁，寿命越长、领取越多。“说真的，我们做生意的，未来的财务状况并不是特别稳定，以后生意会做得怎么样很难说，所以趁着年轻的时候，资产有能力的时候，先为未来做好规划很有必要”。
50岁的老吴现在是科研单位的高级工程师。女儿正计划结婚，小两口买房首付已让老吴的积蓄消耗不少。今后，随着女儿买车、还贷及将来孙辈出生后的抚养和教育费用越来越大，到时老吴必定还会时常补贴给女儿，但这不可避免地影响到晚年的生活质量。由此，老吴决定尽快开始自己的养老规划。他估计，单位在他年满60岁后再续聘至65岁左右不成问题，于是老吴选择了一款分红型年金险，保额12万元，交费10年，并搭配保额为20万元的
意外伤害险作为附加险。这类逐年返还的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残和豁免保险费等保障的附加险。按照此计划，老吴每个月支出2000多元，在10年后不包括分红的情况下可获48.6万元，可谓是一种低风险、收益稳定的理财方案。
商业养老投保为何“年轻化”？
事实上，在中年人和年轻人这两个不同群体中，像梁先生、吴先生这样提早规划的大有人在，养老计划已经被不少人提上日程。
平安人寿公布的一组数据显示，2013年全年有超过580万客户选择在平安投保，投保人的年龄在18-40岁的占比总和高达74%。国内一家寿险公司老总也告诉记者，目前他们的高端养老保险产品，平均购买年龄约40岁。换句话说，年轻人、中年人已成为保险产品的投保主力军。
今年32岁的小袁在一家外资公司担任人力资源工作。对于单身的她来说，为自己退休后的安逸人生未雨绸缪，已经是其人生规划中重要的一部分。根据小袁的现状，保险专家建议其选择某保险公司一款
投资连结保险，再搭配“六合一”的全方位保险计划并附加
意外伤害保险。在提高医疗保障水准的同时，帮助小袁获得未来承担家庭责任的有力保障。按产品及10万元保额的附加险来计算，小袁从购买之日起每月支出约800多元，即可保障未来的生活品质，同时可获得全方位的终身健康保障，该“六合一”产品不仅涵盖重疾、身故、意外身故、残疾及烧伤、老年长期护理、全残、疾病终末期阶段保障，并可为小袁在意外医药补偿、住院给付、重大自然灾害所造成的伤害上提供完善的保险利益。
