应女士，31岁，私企职员，税后月工资6500元，年终奖1万元左右。老公35岁，事业单位，税后月工资13000元，年终奖3万元。两人均有企业购买的五险一金。公积金目前每月老公4000元，应女士每月1000元。9月份孩子即将出生。双方父母有养老金无需赡养费。

　　现有一套自住学区房，市值340万元(60平米)，还余贷款40万元。一辆代步家用车，无贷款。

　　投资支出：基金定投每月定投2000元，目前累计1.8万元。货币基金4万元，股票基金5万元，P2P投资1万元，理财产品10万元，票据理财2万元。

　　家庭支出：养车费1100元/月，日常费用4000元/月，房贷4000元/月(用老公公积金还4000元)。

　　其他年度支出：3万元左右。

　　财务状况分析

　　应女士夫妇俩收入稳定，且二人正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。二人年收入合计274000元，平均到每月收入合计约为22833元，支出主要由投资支出、家庭支出和其他支出三项组成。

　　其中投资支出中，定投支出为每月固定支出，金额为2000元；家庭支出每月5100元；其他支出30000元平均到每月支出为2500元。计算得出家庭结余为每月13233元，即全年结余为158796元。

　　家庭资产包括一套自住学区房，还余贷款40万元；无贷款私家车一辆；理财品种比较多样。综合来看，目前该客户家庭月收入属于中等水平，建议整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，以达成理财目标。

　　理财目标：

　　夫妻双方购买商业保险，想买重疾和大病险，存养老金。

　　养老保障：重疾+年金险

　　为了保障应女士夫妇二人以后的生活，建议从现在起选择重疾和年金结合的方式保障以后的养老。建议根据资金结余情况选择期缴方式，从而减少支出压力。到退休时，可以一次性领取保险金和分红，作为夫妻二人的养老储备金。根据应女士家庭结余情况，如果夫妇二人退休后按每月5000元的标准领取，则夫妻二人每人投入3200元/月左右。

　　此外，通过基本资料显示，目前应女士夫妇的家庭保障只有基本保险，而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。因此建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1574元左右，每月结余资金可以完全覆盖。一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为补充养老金使用，40万元的本金再加上累积分红，合计约50万元左右。随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。