养老要赚够多少钱

　　“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在这春天里……”在这首《春天里》，我们听到了汪峰自醒式的回忆和对生命的忧虑。这也让我们不禁自问，有一天当我们老无所依的时候，我们真的会留在春天里吗？

　　事实上，我国自1999年步入人口年龄结构老龄化阶段以来，养老问题就越来越凸显。2010年第六次全国人口普查显示，我国大陆总人口数已达13.39亿，60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，是世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。在计划生育政策的影响下，独生子女们组成的家庭要同时面对4个老人，如此大的压力，也让过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为“社保养老”。

　　但最新的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。报告指出，在人口老龄化冲击下，我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。

　　看来社保也不是万能，怎么办？伴随着老龄化社会的不断演进，养老，已经成为悬在我们头上的达摩克利斯之剑。

　　计划赶不上变化

　　为什么养老会让我们不知所措？“冤有头，债有主”，这一切都要从养老政策的变化说起。

　　对此，有网友这样描述这些年的变化：“30年前宣传‘计划生育好，政府来养老’；20年前改为‘计划生育好，政府帮养老’；10年前彻底颠覆了过去的承诺，改成了‘养老不能靠政府’；现在我们老了，又说适时推迟养老计划！我们怎么办？”

　　推迟养老计划意味着，从25岁开始工作到65岁，要缴纳40年的社保，而以2011年中国人均预期寿命73.5岁计算，却只能享受8年养老社保。对此尴尬境况，有网友调侃，“我们要做孙悟空，活得长，才是硬道理！”

　　但目前的现实情况却是，依靠社保仅仅只能满足喂饱而已。活得越长，需要的资金也越多。

　　这下悲催了。看来要想活得长，也要有活得长的资本啊！

　　养老方式不同资金差异大

　　虽然这些年国家在政策上鼓励消费，但我们的储蓄率仍然居高不下，而消费者在回答为何不敢花钱时，“攒钱养老”成为大多数人的选择。这就出现了一个很大的问题，要攒多少钱，才够我们养老？

　　其实很多人不知道到底要准备多少钱，甚至不知道怎么开始着手准备。有机构调查显示，有42%的人根本没试过计算他们需要多少钱；有预估的也只是简单的猜测，有说200万的，也有说500万的、1000万的。

　　其实这都隐含了一个前提条件，就是你将会选择什么样的养老方式？养老方式按最基本要求，可划分为富足养老生活、优质养老生活、基本养老生活。

　　富足退休生活，需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、海外旅游、高规格身体检查等；优质退休生活，需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；基本退休生活，则只靠社保，解决基本的温饱问题。

　　因此，选择不同的养老方式，要准备的资金有着天壤之别。

　　战胜通胀才是王道

　　在准备养老金时，很多人又迷茫了，通胀已经成为他们在准备养老过程中遇到的最大问题。

　　按照城镇居民消费水平计算，如果一个人1981年退休，他可能会认为2万元已经足够了(当年人均消费521元)；1991年退休，可能认为6万元就够了(当年人均消费1840元)；2010年退休，有50万元是不是就够了(当年人均消费13471元)？30年来的经验表明，按照当下的消费水平来准备养老金是不够的。1981年的时候，月收入50元钱是高工资，而在今天的城市中，5000元的月收入也不过是普通工资罢了。

　　除了生活水平提高外，“钱没了”的关键就在于通胀。如果以10%通胀率估算，那么10年后的1万元相当于现在的3855元；20年后的1万元相当于现在的1486元；30年后的1万元仅相当于现在的573元。

　　由此可见，要实现我们追求的养老方式，首先就得战胜“可恶”的通胀吧？

　　选好产品早作打算

　　当我们逐渐老去，当职业带来的生活安全感逐步消失，当家庭结构日趋单一，当社保只能部分补偿……我们拿什么来养老，靠什么保证原有的生活质量？答案是：尽早规划，靠投资金融产品，去谋划未来。

　　有需求，就会有市场。目前，各路打着养老之名销售的理财产品风头正劲，但究竟应该如何挑选理财产品，以作养老之用？

　　近日天弘基金发布公告称，国内首只公募养老理财基金——天弘安康养老型证券投资基金将公开发售。一些银行理财产品也纷纷打起养老的旗号；房地产业早就捷足先登，养老地产已成为销售的噱头；信托、艺术品也是不甘落后，想着法的与养老挂上钩。

　　而要说哪个更靠谱，更能战胜通胀？恐怕很难有专家能给出准确的答复。

　　但有一点是肯定的，当我们老去的时候，亲情总是不可或缺的。也许子女们不能提供足够丰富的物质保障，但即使病榻前的喂饭端水，也足以让再多的金钱都显得不那么重要了。这显然是最本质、最靠谱、最抗通胀的养老了。

　　玩转理财养老让我们一起慢慢变老

　　“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老，直到我们老得哪儿也去不了，你还依然把我当成手心里的宝”。当我们哼唱起台湾歌手赵咏华的这首《最浪漫的事》，总会想象着和心爱的人一起慢慢变老，原来是件如此浪漫的事情。

　　“含饴弄孙，颐养天年”是很多人对退休生活的期望，然而生活并不会如此简单。收入减少、医药费见涨、通胀压力增加，成为很多老年人养老道路上的拦路虎，以致说起“慢慢变老”竟然“谈老色变”。

　　而通货膨胀导致的货币贬值问题更让很多人担心，现在积攒下来的养老金赶不上物价上涨的速度，到自己老时，根本无法支撑日常生活需要。对此，有理财专家建言：“每个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟社保仅仅够维持温饱而已。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排的养老选择必不可少。”

　　其实，每个人都在想办法建立保障自己养老的“防洪大堤”，于是市场上众多的理财产品，成为大众关注的热点，但如何选择又成了一个棘手的问题。

　　攻守兼备的房产，必不可少的储蓄、商业保险，以及需要长期投资的基金定投……每个看似都必不可少，但如何配置才是问题的关键。而根据每笔资金的不同用途，选择不同的投资方式，或许是战胜通胀的不二法门。

　　有养老意识的李少华，几年前就把保险、基金和银行的理财产品各买了一些。而去年因资金周转需要，他把一些保险产品提前取出，亏了不少。基金、股票也被套得死死的，只有信托赚了点钱。

　　“现在我完全迷茫了，感觉自己的投资很乱，和养老貌似都搭不上边。”他说，投资理财养老，很难一劳永逸的解决问题，在养老这个大问题上，我们还需要学习很多。

　　或许这个比喻比较合适：假如把一份养老理财规划比作一支足球队，那么社保就是球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转，合理搭配才能让我们进球取胜。

　　当我们老去的时候，切莫出现春晚小品《不差钱》中赵本山所说的“人生最大的痛苦，就是人活着，钱没了”的悲催情况。

　　相关链接：不同时期的养老准备

　　22岁至30岁为事业的成长期，同时要面临就业、买房、买车、结婚的压力，每个月都有一笔不小的支出。这个时期的理财规划，首先要养成记账的好习惯，分析自己的哪些支出是可以避免的，并且养成良好的储蓄习惯。

　　30岁到45岁是一个人事业的巅峰期，这个时期家庭有了一定的积蓄，孩子开始上学，教育金支出的压力逐渐增大，父母的医疗费支出增加。家庭在配置传统的定期储蓄以外，还应该把资金按一定比例分布在房地产、基金、债券、保险、黄金、股票等不同资产当中，以分散风险，获取一定的理财收益。还要购买一定数额的人身意外保险和重大疾病保险这样的消费型保险，转移风险，同时开始着手做好养老规划。

　　45岁至60岁应该以稳健理财为主，配置债券、保本基金等稳健投资产品。

　　商业养老保险你的温情我懂了

　　提起养老，很多人都惧怕现在的通胀会让自己的老年生活“老无所依”。要知道，10多年前的一斤猪肉也就八九元一斤，现在市场上最便宜的也要14元、15元一斤，这20年间物价飞涨，由此可见一斑。这钱不值钱了，不就等于为养老储备的钱不够花了么？

　　当社保传来资金缺口的危险信号时，更多的人把眼光瞄向了商业保险，那商业养老保险，能保障养老的需要吗？针对这一话题，记者在微博上发起了一个调查，结果显示，52%的被调查者认为不能，34%的人选择了不确定，14%的人认为自己从商业养老保险中获益了。

　　陈先生就是从中受益的老人。1993年，当中国人民保险公司的早期商业养老保险获准推出时，他所在单位的人事部门统一为员工认购了数额不等的保险产品。根据保险条款显示，投保人陈先生，时年32岁，趸交保费21420元，60岁后，连续10年每月可固定领取1525元。

　　陈先生说：“退休后，我每月还可以领到1500多元，再加上社保的，共领取2000多元，基本够我的养老需求了。”

　　保险是最好的养老储备补充

　　有社保了，还要保险吗？

　　保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。

　　在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70%的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，远高于595美元和7%的世界平均水平。

　　不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金(401K)、个人退休账户(IRAs)等共同支撑国民的老年生活。

　　分红型养老险可抵御通胀

　　据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。

　　太平人寿理财师张敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

　　“现在市场上最畅销的还是分红型养老险，这类产品一般具有保本+保息+收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀。”张敬霞说。

　　选择有递增的养老金领取

　　保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。

　　以“平安钟爱一生养老年金保险(分红型)”为例，该产品的显著特点是投保人可以领至100岁，且养老金的领取每三年有一次递增长。当活到88岁时，还可以额外领取祝寿金。

　　如王女士在30岁时买了该款产品，现在每月存2000元左右，存至退休时。她退休后，便可以按月领取养老金，每月可领约2400元，且这个领取的金额每年有递增，保证可以共领到68万元退休金；当生存至88岁时，还可额外领到25万元祝寿金，且保证养老金领到100岁。

　　十大宜居养老城市

　　中国人的人生如同精密运转的机械表芯，学习、工作、结婚、生子、力争上游如齿轮般环环相套，没有停歇过。经历过这一切之后的暮年，我们将归于何处呢？一所乡间的房子，带有美丽的草坪，是这片拥挤大陆上每个人的心之向往。有了一定的财富积累，我们需要的就是一个清醒的头脑，城市的包容性、环境的宜居性、医疗的保障性都是养老不得不考虑的刚性需求。下面就请跟随本文的十大养老城市，选出一座最适合您的城市吧。

　　成都：★★★★☆

　　入选理由：气候宜人，医疗先进上月新房成交均价：8812元

　　蓉城成都，一个以芙蓉花命名的城市，冬无严寒，夏无酷暑。在气候这一条上，属于宜居城市。成都是一个包罗万象的城市，喜欢热闹，有熙熙攘攘的城市氛围；喜欢静，有淳朴安逸的乡村小院。成都人热情好客，外来人在这里不会觉得被排挤，而且说不好有邻居拉着您，定要与您来一场四川麻将，一较高下。老年人最重视的医疗条件，在这个城市也可以满足，成都现有34家三级甲等医院，且综合实力在全国各城市中处领先水平。

　　美中不足：由于成都消费城市的属性，交通拥堵的状况相比其他二线城市要严重。

　　昆明：★★★★☆

　　入选理由：风光秀丽，物价低廉上月新房成交均价：8675元

　　昆明是名符其实的花都，拥有美丽的自然风光、丰富的物产资源和名列前茅的空气质量。昆明拥有9家三甲医院，并且昆明市政府主打养老概念，即将建成拥有每百人就有2.5个床位的先进养老服务体系。如果喜好游山玩水，昆明是不二选择。同时，四季如春的气候条件保障了食物的新鲜和充足，在这里永远能吃到最新鲜的蔬菜。物价状况在二线城市中属于偏低。

　　美中不足：民族众多，包容性偏差，语言沟通略有障碍。

　　海口：★★★☆

　　入选理由：热带海滨，房价较低上月新房成交均价：7500元

　　海口市地处热带海滨，其热带资源呈现多样性，气候宜人，风光独特。海口市曾荣获“中国人居环境奖”，被誉为是环境最好的城市，全年有311天空气质量为优。良好的空气质量对身体健康十分重要，因此，海口空气条件非常适合休闲养老。不仅如此，在全国的海滨城市中，房价最低的也当属海口，在这里买房置业并非遥不可及。

　　美中不足：医疗条件相对较差，应对重大疾病能力不足。

　　大连：★★★★

　　入选理由：城市接纳性强，设施完备上月新房成交均价：10690元

　　大连市位于北半球的暖温带地区，具有海洋性特点的暖温带大陆性季风气候，冬无严寒，夏无酷暑，四季分明。由于地处东北，大连人快乐豪爽，融合性非常强。近年来，大连已成为老人安享晚年的首选城市之一。大连有各类养老机构200多家，其中提供异地养老服务的约有30余家。这些养老院不仅环境宜人、设施齐全，配有专职大夫、护士，而且费用并不高。

　　美中不足：冬季相对寒冷，呼吸系统有疾病的老人不适宜选择。

　　苏州：★★★★

　　入选理由：江南水乡，诗意栖居上月新房成交均价：10007元

　　苏州是中国文化宁谧的后院，气候温和，雨量充沛。这座以园林著称的城市适合白发人居住吗？苏州不是个夜生活十分丰富的城市，粉墙黛瓦，小巷幽深，处处流露出安然与闲适，生活成本不太高，是个比较适合生活尤其适合老年人生活的城市。苏州市区目前房价与旁边的杭州相比，还算可以接受。

　　美中不足：医疗条件一般，饮食多以甜为主，北方人不易接受。

　　厦门：★★★★

　　入选理由：全国环境最好城市上月新房成交均价：18180元

　　厦门一年四季花木繁盛，海水环绕，沙滩广阔，阳光和煦。由于生态环境良好，空气清新。栖息着成千上万的白鹭，形成了厦门独特的自然景观，又因为厦门的地形就像一只白鹭，因此被人称为“鹭岛”。厦门城市环境干净，是全国环境最好的城市之一。厦门医疗状况在二线城市属于中等，一般性疾病可以得到有效治疗。

　　美中不足：在二线城市中，物价偏高，房价偏高。

　　北京：★★★★☆

　　入选理由：国之首府，设施完备上月新房成交均价：29017元

　　北京为国际大都市，同时为文化古都，历史底蕴深厚。入选理由是北京医疗条件在中国属于顶尖，如果身体状况不好的老年人选择在北京度过晚年，可以得到最有力的治疗保障。同时，北京的包容性相对于其他几个一线城市属于良好，物价与上海、广州相比略低。美丽的园林有许多，同时门票价格在全国属于低水平。城市环境较好，治安非常好，可以安心居住。

　　美中不足：空气质量中等偏下，城市拥挤，冬季寒冷干燥。

　　拉萨：★★★

　　入选理由：高原圣地，荡涤心灵上月新房成交均价：4200元

　　拉萨为佛教圣地，可以说是最具个性的养老城市。属于高原中的平原，年平均气温7.4摄氏度，气候相对温和。在这里可以荡涤一生劳累，修炼心灵。有人说，到了这里便不想离开，城市的熙熙攘攘和凡尘俗世到了这里，便觉得不值一提。拉萨与其他养老城市最大的不同在于，在别的城市是休养身体，在拉萨更多的是修养心灵。在这里，可以体会到藏人的淳朴，看到雪山的圣洁。汉人和藏人在拉萨已融合多年，交流上不会有太大障碍。同时，拉萨的房价和物价在省会城市里属于绝对的低水平，身体状况好的老年人，可以尝试选择在拉萨度过与众不同的晚年。

　　美中不足：医疗条件较差，资源供应略简单。

　　青岛：★★★★☆

　　上月新房成交均价：16975元

　　入选理由：气候宜人，民风热情

　　青岛为北方重要的港口城市，各国文化在这里都有很好的融合。与上海相比，青岛人更加开放热情，饮食习惯倾向于多元化，生活节奏属于中等。红瓦绿树、碧海蓝天是青岛的城市写照。虽然是北方城市，但冬季的温度并不低，并且供热系统完善，相比南部海港城市的酷热，青岛的四季分明更有韵味。另一方面，青岛也比较注重对老年人的关爱，除了物质生活以外，还有丰富多彩的精神生活，冬季也可以在众多的室内场馆进行活动，社会的福利保障健全。

　　美中不足：市内交通压力较大，上下班高峰极易堵车。

　　扬州：★★★★☆

　　入选理由：天然氧吧上月新房成交均价：8522元

　　扬州是一座具有浓厚文化底蕴的古城，地处富庶的长江下游地区，京杭运河穿城而过，自古就是人杰地灵之地。扬州人极其讲究吃喝之道，名列四大菜系之一的淮扬菜，正是扬州千百年来饮食文化的精髓。2006年，扬州成为第7个获得“联合国人居奖”的中国城市，全市共有6处天然氧吧，空气质量十分宜人。在扬州，不管是洋房别墅，还是青砖旧屋，只要一开窗户，就是扑面而来的清新水气；一出大门，便是温柔婉约的江南水乡。“早上无碳健身，晚上悠闲逛街，出门不堵车，街上风景好，逛到哪里都能买到好吃的”，是扬州人一天生活的真实写照。这些优点吸引了越来越多的人在扬州买房置业，作为自己的度假之地、养老之所。

　　美中不足：地方语言难懂，城市包容性一般。